Quando se fala em empréstimo pessoal, uma das dúvidas mais recorrentes é saber se quem trabalha em regime CLT pode fazer empréstimo consignado. Esta é uma pergunta comum entre quem busca alternativas de crédito com condições mais vantajosas no mercado, mas acha que apenas servidores públicos, aposentados e pensionistas poderiam aderir a essa modalidade. 

A verdade é que quem trabalha com carteira assinada também pode ter acesso a empréstimo consignado. Mas, apesar de  contarem com um vínculo empregatício formal, os interessados com frequência encontram dificuldades na procura de empréstimos a juros baixos. 

A seguir, vamos explicar como funciona o crédito para trabalhador CLT, qual a margem disponível para esse público e vantagens do empréstimo consignado. Continue lendo!

O que é empréstimo consignado? 

É um tipo de crédito conhecido como “empréstimo descontado em folha”. Nessa modalidade, a prestação é subtraída diretamente do provimento pela fonte pagadora. O empréstimo consignado para o regime CLT é regulamentado no Brasil pela Lei  nº 10.820, de 2003.

Como funciona o empréstimo consignado para CLT?

Trabalhador CLT pode fazer empréstimo consignado, no entanto, hoje ele depende dos convênios estabelecidos entre o empregador e os bancos. Ou seja, o contrato acontece entre três partes: trabalhador, instituição financeira, e a empresa. 

Pensando em superar essa barreira e ampliar o acesso, recentemente o Governo Federal anunciou mudanças no empréstimo consignado privado que permitirão que mais trabalhadores contratem. A medida poderá beneficiar todos os trabalhadores celetistas do Brasil e todos os trabalhadores domésticos registrados em carteira, um público de cerca de 42 milhões de pessoas. As alterações devem passar a valer  no próximo mês de março.

 Entre as principais mudanças no consignado privado estão: 

  • Desconto sem intermediários na folha de pagamento
  • Redução de taxa de juros
  • Gestão integrada com eSocial
  • Contratação via Carteira de Trabalho Digital
  • Submissão do FGTS como garantia (item que ainda segue em análise)

A Konsi é especialista em conseguir as melhores taxas no empréstimo consignado, e vai ofertar o  novo consignado privado. Saiba mais aqui.

Margem consignável para trabalhadores CLT

Para garantir que o trabalhador não comprometa uma parte fundamental de seu salário com empréstimos, existe um limite, que é conhecido como margem consignável. 

No caso dos trabalhadores em regime CLT, a margem consignável total é de 40% do salário líquido, sendo distribuída assim: 35% podem ser destinados para empréstimos consignados tradicionais, enquanto 5% são reservados exclusivamente para o uso do cartão de crédito consignado. Dessa forma, é mantido 60% do salário líquido para demais despesas mensais.

Imagine um trabalhador CLT com salário bruto de R$ 5.000,00. Após os descontos obrigatórios (INSS, IRRF e outros), seu salário líquido é de R$ 4.000,00. Veja como fica o cálculo da margem consignável:

  • Salário líquido: R$ 4.000,00
  • Margem total disponível (40%): R$ 1.600,00, sendo:
    • Para empréstimo consignado (35%): R$ 1.400,00
    • Para cartão de crédito consignado (5%): R$ 200,00
  • Valor que permanece livre: R$ 2.400,00 (60% do salário líquido)

Vantagens e desvantagens do empréstimo consignado para CLT

Conheça os fatores e analise!

Principais vantagens:  

  • As prestações são mensais, fixas, e são cobradas em folha enquanto o contratante estiver empregado
  • Em caso de demissão, é possível usar até 10% do FGTS como garantia de pagamento, ou até 100% da multa rescisória, se for sem justa causa
  • Taxas de juros baixas (1,63% ao mês, por exemplo, de acordo com o BC)
  • Os prazos para pagamento são mais longos
  • Empréstimo consignado libera valores maiores do que o saque-aniversário do FGTS
  • Não precisa comprovar a finalidade, facilitando a realização de sonhos, como reforma da casa e compra do carro
  • Alta chance de solicitação aprovada para negativados, mesmo com o nome sujo

Principais desvantagens: 

  • O trabalhador fica restrito a aderir empréstimo consignado apenas com o banco conveniado pela empresa
  • Impossibilidade de comparação de taxas entre bancos

Para ter certeza de que está contratando um consignado que vale a pena, utilize uma ferramenta que compara ofertas de diferentes bancos. Hoje, o app Konsi  é o maior comparador de taxas de juros de consignado. Baixe e comece a comparar!

Como contratar um empréstimo consignado sendo CLT?

Primeiro você precisa saber no RH da empresa que você trabalha se o empregador possui convênio com algum banco e disponibiliza empréstimo consignado. Caso haja convênios, você pode realizar uma simulação online no site das instituições financeiras e solicitar propostas que se adequem ao seu perfil. 

Se sua empresa não possui convênio com instituições financeiras, fique de olho no lançamento do novo consignado privado. Com ele, qualquer trabalhador CLT com margem disponível poderá contratar esta modalidade. Em breve disponível na Konsi! 

Acompanhe o blog da Konsi e receba em primeira mão o anúncio da mudança! 

Qual o passo a passo para fazer um empréstimo consignado CLT?

  • Prepare os documentos necessários: serão necessários RG e CPF, comprovante de residência atual, os últimos 3 contracheques, junto com a carteira de trabalho ou contrato de trabalho.
  • Pesquise as instituições financeiras: Verifique se sua empresa tem mais de um convênio com bancos e compare taxas entre diferentes bancos. Observe também as condições de prazo e o valor das parcelas.
  • Solicite: Escolhido banco, envie a documentação e aguarde a análise de crédito. Lembre-se de que é muito importante ler atentamente a proposta detalhada com as taxas e condições.
  • Acompanhe: Lembre de arquivar uma cópia do contrato e cheque o início dos descontos no contracheque para ver se está tudo certo. 

Quer saber mais sobre equilíbrio financeiro? Acesse o Glossário de Finanças Pessoais. 

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