Consignado Privado ou Empréstimo Pessoal? Qual a melhor opção?

Está precisando escolher entre o empréstimo consignado privado ou empréstimo pessoal? Esta é mesmo uma dúvida muito comum entre quem precisa de dinheiro extra, mas ainda não sabe quais são as principais diferenças entre essas modalidades de crédito. 

Acontece que saber decidir, em muitos casos, pode ser determinante para que o tomador pague juros maiores ou menores, ou deixe de enfrentar outras condições desfavoráveis. Então se você chegou até aqui, fez o certo! Leia o artigo até o final antes de tomar sua decisão. 

O que é Empréstimo Pessoal?

É a modalidade de empréstimo em que a pessoa física se relaciona unicamente com a instituição financeira em questão. É um contrato direto. 

Neste tipo de crédito, o banco não pede garantias (ou quantias de entrada). Ele analisa exclusivamente o histórico de financeiro do cliente, considerando informações do contracheque (como renda),  scores da pessoa em birôs de crédito, ou possíveis restrições no nome do solicitante.  

Pela ausência de garantia, as taxas de juros do empréstimo pessoal costumam ser mais altas. Além disso, os prazos para pagamento costumam ser menores. Em compensação, o empréstimo pessoal pode ser contratado por trabalhadores autônomos (sem vínculo empregatício) e por pessoas sem margem consignável, o que pode facilitar o acesso ao crédito por alguns perfis. 

Esta pode ser a forma ideal de empréstimo para quem:

• Não possui margem consignável disponível
• Não quer vínculo na folha de pagamento

E o que é Empréstimo Consignado Privado?

É o tipo de crédito oferecido ao trabalhador que possui vínculo ativo na Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS), e também é conhecido como “empréstimo descontado em folha de pagamento”, porque as parcelas são descontadas diretamente do provimento do funcionário. 

Esta modalidade costuma oferecer taxas de juros mais baixas, além de prazos maiores de pagamento. Isso porque, além da garantia do repasse mensal pelas empresas, os bancos podem contar com a segurança da utilização da multa rescisória do trabalhador, e também com parte do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), para o pagamento da dívida em caso de demissão. 

Mas atenção! A Lei nº 10.820/2003, que regulamenta a concessão do empréstimo consignado privado, determina também uma margem consignável de 40% do salário. O que significa que existe um limite para a quantia que o trabalhador pode comprometer de seu provimento. 

Para saber a sua margem, utilize a nossa calculadora de margem do consignado.

Esta pode ser a forma ideal para quem: 

• Possui vínculo empregatício
• Precisa de prazos maiores para o pagamento do crédito

Quais foram as mudanças no consignado privado?

Recentemente, a MP nº 1.292, de 12 de março de 2025 modificou a natureza da relação entre empresa, funcionário e banco, conferindo mais autonomia ao trabalhador na hora de escolher uma proposta de consignado privado. 

Se antes o colaborador precisava optar entre os bancos conveniados pelo empregador, agora essa restrição não existe mais. O papel da empresa fica sendo o de apenas intermediar o desconto da parcela na folha de pagamento . 

Esta decisão abre possibilidades de crédito para milhões de pessoas. Atualmente, o saldo de crédito consignado para o setor privado é de aproximadamente R$ 40 bilhões. Com a implementação da nova medida, a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) projeta que esse montante possa triplicar, atingindo cerca de R$ 120 bilhões.

A Konsi em breve vai oferecer a nova modalidade de consignado privado. Somos especialistas em consignado para servidores públicos e segurados do INSS, e agora vamos ofertar crédito justo também para trabalhadores privados.

Saiba mais sobre o novo consignado privado no blog da Konsi:

Quem pode contratar cada tipo de empréstimo?

Com as mudanças da nova MP, houve uma ampliação de público para o consignado privado, que agora, além de trabalhadores CLT, também abarca empregados rurais, trabalhadores domésticos, e empregados formais registrados via Microempreendedor Individual (MEI).

Já no caso do empréstimo pessoal, a contratação não depende de vínculo empregatício ou modalidade de recolhimento de renda. Qualquer pessoa física que atenda aos critérios exigidos por um banco poderá contratar o crédito. Cabem nesses casos trabalhadores autônomos, informais ou mesmo trabalhadores sob o regime CLT que desejam adquirir um crédito com outras condições. 

Empréstimo Consignado Privado ou Pessoal: Qual a melhor opção?

Como o consignado privado sempre oferece juros mais baixos. Ou seja, o empréstimo pessoal só é indicado para quem já esgotou outras possibilidades de crédito mais vantajosas. Este pode ser o caso de quem já utilizou toda a sua margem consignável ou ainda não conseguiu refinanciar contratos firmados anteriormente. 

Para se ter uma ideia da diferença do impacto no valor total do empréstimo entre as duas modalidades de crédito, a taxa média de juros do empréstimo pessoal ao ano, segundo o Banco Central, está em torno de 100%, enquanto a do consignado privado fica ao redor de 40%.

O consignado privado é a melhor opção se:

• Você precisa de prazos maiores para o pagamento do crédito
• Prefere uma aprovação com menos burocracia 

Já o empréstimo pessoal só vale a pena caso:

• Quem não possui margem consignável para contratar consignado privado
• A pessoa que não quer vincular um empréstimo ao seu salário

O hábito de comparar opções de crédito é fundamental para garantir a sua autonomia de escolha e também o acesso a condições mais justas. Faz parte de um processo de educação financeira. O app Konsi incentiva essa ideia, e é o maior comparador de taxas gratuito do mercado! 

Por que a taxa de juros do consignado é menor que a do empréstimo pessoal?

Por causa das instituições financeiras, que fazem a seguinte conta: quanto maior a garantia do pagamento, menor a taxa de juros. É como se os juros fossem a compensação pela possível inadimplência, além do lucro que o banco precisa garantir em cima da transação. 

Então, considerando que no consignado privado a probabilidade de inadimplência é menor (pelo desconto em folha de pagamento), o banco considera que há uma garantia maior, diminuindo a taxa de juros nessa modalidade de crédito. 

Este também é o motivo do empréstimo pessoal ter uma análise de crédito muito mais rigorosa do que o consignado privado. 

Qual modalidade de crédito é mais fácil de ser aprovada?

O consignado privado é a modalidade de empréstimo mais fácil de ser aprovada porque: 

• Possui a garantia das parcelas descontadas em folha de pagamento
• Tem ofertas pré-aprovadas pelo banco conveniado pela empresa
• Mesmo com o score baixo ou com o nome negativado o tomador pode ser aprovado
• O banco possui a garantia da utilização da multa rescisória do trabalhador e de parte do FGTS para o pagamento do crédito 

Qual empréstimo libera mais dinheiro na conta?

O empréstimo consignado privado costuma liberar valores maiores conta com a margem consignável do trabalhador. Se existe segurança no pagamento, o banco confia em liberar mais dinheiro para empréstimo. Ou seja, se você precisa investir em projetos maiores, como comprar uma moto ou comprar um curso profissionalizante, o consignado é a melhor opção.

Ainda que a margem consignável limite o valor da parcela, ainda é possível receber valores maiores na conta, pois os juros são menores e os prazos de pagamento são maiores, o que permite ao banco emprestar mais do que em outras linhas de crédito.

Agora que você já sabe tudo sobre o assunto, compare e decida com sabedoria!