Se você possui vínculo CLT e precisa de acesso a crédito, antes de mais nada, é muito importante saber o que é empréstimo consignado privado. A resposta é simples. É uma modalidade de crédito que traz segurança tanto aos colaboradores de empresas privadas quanto aos bancos, porque é descontado diretamente na folha de pagamento. 

Esta garantia diminui preocupações com atrasos e inadimplências, o que impacta positivamente nas taxas de juros, conhecidas por serem as menores entre as linhas de crédito. Muito bom, não é mesmo? Acompanhe o texto até o final para entender tudo o que é preciso para aderir! 

O que é empréstimo consignado privado?

O termo “consignado” vem do verbo “consignar”, que significa reservar ou destinar valores para uma determinada finalidade. Portanto, empréstimo consignado privado é o tipo de empréstimo que garante a designação de um valor, porque é descontado “em folha”. 

Ou seja, o trabalhador contrata o crédito e não precisa se preocupar em juntar o dinheiro para pagar as parcelas, porque elas serão automaticamente descontadas do provimento, mensalmente.

Fácil, não é mesmo? No final das contas, “consignar” significa menos dor de cabeça na hora de ter crédito.  

Como funciona o consignado privado na prática?

As empresas privadas realizam convênios com bancos e oferecem produtos de crédito para os colaboradores, de acordo com uma margem consignável. Os valores liberados, quantidades de parcelas, e taxas de juros são definidas pelos bancos conveniados.  

Compreendendo o processo pela atuação de cada um, é assim:

  • Empresa: atua como intermediária. É a responsável por firmar o convênio com o banco, controlar a margem consignável, e realizar o desconto das parcelas na folha de pagamento.
  • Funcionário: atua como beneficiado. É aquele que precisa solicitar o crédito junto à empresa, recebe o valor e paga via parcela descontada no salário.
  • Banco: é o concessor do empréstimo consignado privado. É ele que avalia o crédito, libera os recursos e recebe as parcelas. 

Quem pode contratar o empréstimo consignado privado?

O empréstimo consignado privado é destinado a trabalhadores que são contratados por empresas privadas sob o regime da lei conhecida como Consolidação das Leis do Trabalho (CLT). 

Os principais requisitos para quem quer contratar este tipo de crédito são: 

  • estar vinculado a uma empresa privada sob o regime CLT, com carteira de trabalho ativa
  • ter margem disponível 

O regime CLT é conhecido por atribuir estabilidade a quem está empregado, o que contribui para que o empréstimo consignado privado opere sob taxas de juros menores do que o cheque especial ou os empréstimos pessoais tradicionais, por exemplo. 

Quais são as regras e condições do consignado privado?

As regras e condições do empréstimo consignado privado são definidas pela Lei 10.820/2003, que autoriza o desconto em folha de pagamento, ou na remuneração disponível, dos valores referentes ao pagamento de:

  •  empréstimos
  • financiamentos
  • cartões de crédito
  • operações de arrendamento mercantil 

Estes produtos podem ser concedidos por instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil, quando previsto nos respectivos contratos, de acordo com uma margem consignável.

Como funciona a margem consignável para trabalhadores CLT?

A lei 10.820/2003 determina que a soma dos descontos  de empréstimos consignados privados não poderá exceder 40% da remuneração disponível de um trabalhador, referente ao valor líquido do seu salário. Este é o limite do que pode ser comprometido. 

Assim, cabe ao empregador informar, no demonstrativo de rendimentos do empregado, de forma discriminada, o valor do desconto mensal decorrente da operação de empréstimo consignado, de maneira que o trabalhador sempre visualize a manutenção da margem consignável. 

Qual é a taxa de juros do consignado privado?

Os bancos hoje operam em uma taxa média de  2,95% ao mês. Por outro lado, com as mudanças anunciadas pelo governo federal para o empréstimo consignado privado, a expectativa é que a média diminua para 2,5% ao mês. 

Na prática, a taxa de juros do empréstimo consignado privado depende do banco escolhido pela empresa para integrar sua cartela de conveniados. A boa notícia é que, no geral, as taxas costumam ser menores do que as de outras modalidades de crédito, como cheque especial, por exemplo.

Isso acontece porque os bancos entendem o desconto recorrente em folha de pagamento como uma garantia que afasta as possibilidades de inadimplência e de atraso.

Outro fator é que descontos referentes a este tipo de empréstimo têm preferência sobre outros descontos da mesma natureza que venham a ser autorizados posteriormente, atribuindo ainda mais segurança aos bancos, e fazendo as taxas caírem. 

Quais são os prazos e formas de pagamento?

O empréstimo consignado privado é considerado uma das modalidades mais saudáveis do mercado justamente porque oferece maior prazo para pagamento, a taxas de juros reduzidas. Atualmente os bancos praticam prazos flexíveis que variam entre 12 e 84 meses. 

Ao contrário dos empréstimos consignados oferecidos a servidores públicos ou a beneficiários do INSS, os prazos e formas de pagamento não são definidos por lei, mas estabelecidos pelas instituições financeiras conveniadas pelas empresas privadas. 

Nesses casos, a empresa é a responsável pelo desconto no salário do colaborador referente aos valores devidos, e também pelo seu repasse aos bancos. Este repasse às instituições financeiras deve ser realizado pelas empresas até o quinto dia útil após a data de pagamento do salário ao colaborador. 

Como contratar um empréstimo consignado privado?

Conheça o caminho para a conquista do empréstimo consignado privado sob as melhores condições!

Passo a passo para solicitar o empréstimo consignado privado

Agora que já entendeu quase tudo sobre o que é um empréstimo consignado privado, se interessou em contratar? Então vamos ao passo a passo! 

1 - Consulte o RH da empresa: pergunte a sua margem consignável. Depois saiba quais bancos, valores, taxas e condições de pagamento os convênios a sua empresa oferece e faça uma simulação!! 

2 - Envie os documentos e aguarde: nesta etapa alguns bancos podem realizar uma análise de crédito, mas a maioria das instituições financeiras concede acesso ao empréstimo consignado privado sem consulta aos birôs de crédito. 

3 - Acompanhe: Mesmo depois do crédito aprovado e do dinheiro na conta ainda é importante documentar bem a operação. Por isso, guarde o contrato e verifique o próximo contra-cheque para garantir que o desconto está correto e a margem de consignação foi respeitada. 

Quais documentos são necessários para a contratação?

Diferentes bancos podem pedir diferentes tipos de documentos. Mas existe uma lista padrão que você pode utilizar para agilizar o processo: 

  • RG
  • CPF
  • um comprovante de residência atual
  • seus últimos 3 contracheques
  • carteira de trabalho ou contrato de trabalho

Estes documentos serão avaliados pelo banco e anexados ao contrato de empréstimo consignado privado, se for o caso. 

Como quitar o empréstimo consignado privado antes do prazo?

Agora que você já sabe o que é empréstimo consignado privado, é importante também saber que se você puder antecipar o pagamento, pode receber um bom desconto nos juros.

As vias para a quitação integral do empréstimo consignado privado, muitas vezes, dependem da instituição financeira, mas, em geral, o processo envolve: 

  1. Requisição do saldo devedor: o trabalhador CLT que quer liquidar o empréstimo precisa pedir ao banco o valor total para liquidação antecipada
  2. Aplicação de desconto de juros futuros: com a antecipação do pagamento, o banco poderá descontar os juros das parcelas que ainda não venceram
  3. Liquidação da dívida: depois de saber o saldo total, você poderá liquidar o montante integralmente e encerrar o contrato.
  4. Salvar o contrato: Depois de realizar o pagamento, a instituição financeira deverá enviar um comprovante de quitação e excluir o vínculo do débito na folha de pagamento. 

O empréstimo consignado privado depende de regras específicas da empresa contratante, que é a intermediária dos descontos diretos na folha de pagamento. Algumas companhias podem ter regras internas que impactam nos prazos e nos caminhos para a quitação antecipada. Confira sempre o contrato com o banco e, se for o caso, ligue para tirar dúvidas e evitar surpresas.

Vale a pena antecipar o pagamento das parcelas?

Sim, vale a pena antecipar o pagamento das parcelas do empréstimo consignado privado. A antecipação costuma reduzir drasticamente os juros, garantindo que o trabalhador CLT consiga quitar o montante com um bom desconto. Para saber o valor total do desconto e como fazer para realizar o pagamento integral, entre em contato com a instituição financeira responsável pelo crédito. 

Como solicitar a quitação do consignado privado?

O contato inicial deve ser feito com a instituição financeira responsável pelo empréstimo consignado privado, que deverá informar o valor que ainda falta pagar. Uma dica é procurar no contrato o número diretamente destinado ao esclarecimento deste tipo de dúvida. Depois de questionar o banco sobre o desconto pelo decréscimo dos juros, o trabalhador CLT pode pedir que o banco gere o boleto para pagamento. Pronto! 

O que considerar antes de quitar o empréstimo antecipadamente?

Apesar do abatimento dos juros das parcelas, nem sempre é vantajoso realizar o pagamento integral de um empréstimo consignado privado. Em especial se você possuir outras dívidas que têm juros mais altos (como cartão de crédito e cheque especial), pode ser mais estratégico quitá-las primeiro. 

Da mesma forma, quando consideramos os juros baixos do empréstimo consignado privado e a probabilidade de baixo impacto das parcelas no orçamento da família, pode ser mais vantajoso investir o dinheiro do pagamento integral em algo rentável do que quitar a dívida toda. Pense nisso! 

Como escolher a melhor instituição financeira para contratar?

Quando se trata de empréstimo consignado privado, as opções de instituições financeiras ficam vinculadas às opções oferecidas pela empresa contratante. Ou seja, depende dos convênios que a empresa firmar com os bancos que ela escolher. Uma dica é consultar o  setor de recursos humanos para colher essa informação. 

Como encontrar as melhores taxas antes de contratar?

Caso a empresa ofereça mais de uma opção de bancos conveniados e disponíveis para empréstimo consignado privado, uma opção é usar um comparador de taxas de juros para descobrir as melhores condições. Conheça o app Konsi, o maior comparador de taxas do mercado!