O empréstimo consignado é conhecido por suas taxas de juros mais baixas e facilidade de pagamento, sendo amplamente utilizado por aposentados, pensionistas e servidores públicos. Mas será que vale a pena pegar um empréstimo consignado para investir?

Este é um tema polêmico e que merece uma análise cuidadosa, afinal, o objetivo principal de um investimento é aumentar o seu patrimônio. Se esse aumento é viável com dinheiro de um empréstimo, pode ser uma boa estratégia. No entanto, há muitos fatores a considerar antes de tomar essa decisão.

Neste artigo, vamos abordar se é possível usar o empréstimo consignado para investir, quais os riscos dessa operação e oferecer 3 dicas que você precisa saber antes de seguir em frente.

Pode pegar empréstimo consignado para investir?

Sim, você pode pegar um empréstimo consignado para investir. O empréstimo consignado pode ser utilizado para qualquer finalidade, e muitas pessoas enxergam nele uma oportunidade de alavancar recursos para aplicações financeiras. No entanto, embora a utilização para investimentos não seja ilegal, é preciso analisar cuidadosamente os riscos e os benefícios de se endividar para investir.

O empréstimo consignado é atraente por suas taxas de juros mais baixas, principalmente quando comparado a outras modalidades de crédito, como o cartão de crédito e o cheque especial. A vantagem dessa linha de crédito está no desconto automático das parcelas diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, o que garante maior segurança para o banco, resultando em taxas de juros mais acessíveis.

Na Konsi, por exemplo, você pode conseguir um empréstimo consignado com taxas a partir de 1,4% ao mês. Esse valor é significativamente menor do que outras formas de crédito, como o cartão de crédito rotativo, que pode chegar a 14,64% ao mês.

Saiba mais: Existe empréstimo sem consulta ao Serasa? Confira 4 opções online

Vale a pena pegar empréstimo consignado para investir?

Para responder essa pergunta, é importante fazer uma comparação direta entre os juros pagos no empréstimo e os rendimentos oferecidos pelas aplicações financeiras. Vamos explorar isso mais a fundo.

Empréstimo para investir em renda fixa

De acordo com dados do Banco Central, em janeiro de 2024, as taxas médias de juros das principais modalidades de crédito foram:

  • Rotativo do cartão de crédito: 14,64% ao mês (415,3% ao ano);
  • Cheque especial: 7,05% ao mês (126,6% ao ano);
  • Crédito pessoal: 3,57% ao mês (52,4% ao ano).

Por outro lado, as aplicações financeiras de renda fixa, que são as mais seguras para o investidor, apresentam retornos consideravelmente mais baixos. Em fevereiro de 2024, a Selic estava em 11,25% ao ano, o que equivale a 0,89% ao mês. O CDI, que regula a maior parte dos CDBs, ficou em 0,80% ao mês, e o Tesouro Selic apresentou o mesmo rendimento. A poupança, por sua vez, rendeu apenas 0,54% ao mês.

Agora, vamos fazer um cálculo simples para demonstrar a diferença entre um investimento e um empréstimo:

  • Se você investir R$ 1.000 no Tesouro Selic com retorno de 0,89% ao mês, seu saldo ao final do mês será R$ 1.008,90 — ou seja, um rendimento de R$ 8,90.
  • Se você pegar um empréstimo consignado de R$ 1.000 com taxa de 1,40% ao mês, sua dívida ao final do mês será R$ 1.014,00 — ou seja, um aumento de R$ 14,00 no saldo devedor.

Como podemos ver, o rendimento da renda fixa é inferior ao custo de pegar um empréstimo consignado, o que faz com que essa estratégia não seja interessante para investimentos de baixo risco.

Empréstimo para investir em renda variável

Em teoria, é possível que investimentos em ações, fundos imobiliários ou criptomoedas ofereçam retornos maiores que a taxa de juros do empréstimo consignado. No entanto, essas modalidades de investimento são altamente voláteis e imprevisíveis, o que significa que você corre o risco de perder dinheiro ao invés de ganhar.

Especialistas alertam que, apesar da possibilidade de lucros maiores, os riscos associados a investimentos de renda variável são grandes demais para justificar o uso de um empréstimo consignado, especialmente porque, independentemente do sucesso do investimento, você terá que pagar as parcelas do empréstimo.

3 dicas para utilizar empréstimo para investir

Se mesmo após essa análise você ainda estiver pensando em usar o consignado para investir, recomendamos seguir essas 3 dicas essenciais para tomar uma decisão mais consciente:

1. Compare os juros

A primeira coisa que você deve considerar antes de pegar um empréstimo consignado para investir é a taxa de juros. O ideal é que o retorno do investimento seja superior ao custo do empréstimo, ou seja, que os juros pagos sejam menores do que o lucro esperado. No entanto, como vimos, no caso das aplicações de renda fixa, dificilmente o rendimento será maior que os juros cobrados.

Faça uma simulação e compare as taxas de juros oferecidas por diferentes bancos. A melhor forma de fazer isso é com a Konsi, que oferece uma ferramenta de comparação entre mais de 15 instituições, ajudando você a encontrar a melhor opção de consignado, caso decida seguir em frente com o empréstimo. Baixe o app e faça uma simulação gratuita.

2. Analise o prazo de pagamento do empréstimo

Além de verificar os juros, é importante analisar o prazo de pagamento. Quanto maior o prazo, mais tempo você terá para que seus investimentos possam render o suficiente para cobrir o custo do empréstimo. No entanto, lembre-se de que um prazo mais longo também significa pagar mais juros ao longo do tempo.

Tente alinhar o prazo do consignado com o prazo de resgate dos investimentos. Se você está aplicando em algo que só trará retorno em longo prazo, como um fundo de ações, o ideal é que o prazo do empréstimo seja compatível com esse investimento.

Saiba mais: 5 aplicativos que todo servidor público deveria ter

3. Mapeie os riscos

Antes de decidir pegar um empréstimo consignado para investir, faça uma avaliação cuidadosa dos riscos envolvidos. Pergunte-se:

  • O investimento oferece garantia de retorno?
  • O que acontece se o retorno não for o esperado?
  • Tenho outras dívidas que podem se acumular caso o investimento dê errado?

Lembre-se de que investimentos como ações ou criptomoedas podem oscilar muito, e o valor que você esperava ganhar pode não se concretizar no curto ou médio prazo. Se os riscos forem muito altos, pode ser mais seguro desistir do empréstimo ou procurar opções de investimento mais seguras.

Quer simular e comparar as melhores opções de consignado? Use o app da Konsi para ter acesso às melhores taxas de mais de 15 bancos e escolha a solução ideal para você!