O empréstimo consignado é uma das opções mais vantajosas no mercado brasileiro, especialmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos. No entanto, com quase 30% dos brasileiros em inadimplência, a dúvida que muitas pessoas têm é: vale a pena fazer um consignado para quitar outro empréstimo? A resposta para essa pergunta depende de alguns fatores cruciais, como taxas de juros, condições do novo empréstimo e a sua capacidade de pagamento.
Se você está enfrentando dificuldades com uma dívida existente e está considerando usar o crédito consignado para quitá-la, o ponto mais importante a observar é se essa troca realmente vai reduzir os seus custos. Muitas vezes, a taxa de juros do consignado é bem mais baixa que outras modalidades de crédito, o que pode significar uma economia substancial ao longo do tempo. No entanto, é essencial avaliar todos os prós e contras antes de tomar essa decisão.
Abaixo, vamos explorar detalhadamente quando e por que vale a pena usar um consignado para quitar outro empréstimo, e como isso pode ser uma estratégia inteligente para sua saúde financeira.
Vale a pena fazer empréstimo para quitar dívidas maiores?
Um dos principais motivos que levam as pessoas a procurarem um novo empréstimo para quitar outro é o peso de dívidas com juros altos. Por exemplo, modalidades como o cartão de crédito e o cheque especial podem ter taxas de juros elevadas, que chegam a 400% ao ano, segundo o Banco Central, dificultando a quitação do saldo devedor.
O empréstimo consignado, por outro lado, costuma ter juros muito mais baixos, que podem variar entre 1,4% e 2,5% ao mês, dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente. Isso faz com que ele seja uma excelente alternativa para quitar dívidas maiores, que possuem juros exorbitantes.
Como funciona o empréstimo consignado?
O crédito consignado tem uma característica que o diferencia de outras modalidades: o desconto das parcelas é feito diretamente na folha de pagamento ou no benefício do INSS, garantindo maior segurança para o banco que concede o crédito. Esse menor risco é o que possibilita a aplicação de taxas de juros mais baixas.
Ao optar por essa modalidade, você pode transferir uma dívida de juros mais altos para uma dívida com juros menores, o que torna o pagamento mais acessível e reduz o impacto financeiro a longo prazo. Essa é uma das principais vantagens do consignado para quem está sobrecarregado por outras dívidas.
No entanto, é fundamental avaliar se essa substituição de dívidas é a melhor solução para o seu caso. Confira os próximos pontos que vão ajudar você a tomar uma decisão mais consciente.
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Quando vale a pena fazer um consignado para quitar outro empréstimo?
A decisão de utilizar um consignado para quitar outra dívida precisa ser analisada com cautela, levando em consideração alguns aspectos importantes. Abaixo, destacamos as principais situações em que essa estratégia pode valer a pena:
1. Quando a taxa de juros do novo empréstimo é mais baixa
Se você possui um empréstimo ou dívida com uma taxa de juros elevada, como o cheque especial ou um financiamento com taxas flutuantes, substituir essa dívida por um consignado pode ser uma excelente escolha. O consignado tem taxas de juros menores e um prazo mais alongado, o que permite parcelas menores e mais fáceis de encaixar no orçamento.
Por exemplo, imagine que você tenha uma dívida de R$ 10 mil no cartão de crédito, com juros de 10% ao mês. Se você optar por um consignado com juros de 2%, o valor total que pagará no final do prazo será muito menor.
2. Quando o novo prazo de pagamento é mais confortável
Outro ponto a ser considerado é o prazo de pagamento. O empréstimo consignado permite prazos mais longos para a quitação da dívida, o que pode ser interessante para aliviar o valor das parcelas mensais. Se você está com dificuldades para pagar parcelas muito altas de outra dívida, o consignado pode ajudar a redistribuir o saldo ao longo do tempo, sem comprometer tanto o seu orçamento mensal.
No entanto, é importante não prolongar demais o pagamento, pois, apesar das parcelas serem menores, o custo final da dívida pode aumentar, devido aos juros acumulados ao longo do tempo.
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3. Quando a dívida atual está prejudicando seu orçamento
Se a dívida atual está desequilibrando suas finanças e você está tendo dificuldade em manter as contas em dia, pegar um consignado para quitá-la pode ser uma boa saída. Isso ocorre especialmente quando a dívida possui juros variáveis, o que torna difícil prever o valor exato das parcelas futuras.
Ao transferir a dívida para o consignado, você ganha previsibilidade, já que as parcelas são fixas, e o valor será descontado automaticamente. Isso ajuda a organizar suas finanças e a evitar surpresas desagradáveis.
4. Quando você quer consolidar várias dívidas
Se você possui mais de uma dívida — como um empréstimo pessoal, cartão de crédito e um financiamento —, pode ser vantajoso unificá-las em um só pagamento. Ao pegar um consignado e usar o valor para quitar todas as suas pendências, você simplifica sua vida financeira, tendo apenas uma parcela a ser paga todo mês, geralmente com uma taxa de juros menor do que a média das dívidas anteriores.
Contudo, é importante ficar atento para não criar uma nova dívida depois de consolidar as anteriores, o que pode agravar sua situação financeira.
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Esse é o segredo para economizar pegando empréstimo consignado
Agora que entendemos os cenários em que vale a pena pegar um consignado para quitar outra dívida, vamos falar sobre o segredo para economizar: planejamento e pesquisa.
1. Planejamento financeiro
Antes de tomar qualquer decisão, é essencial fazer um bom planejamento financeiro. Analise todas as suas despesas e receitas para entender qual parcela você pode assumir sem comprometer seu orçamento. Avalie o quanto você está pagando atualmente com sua dívida, e quanto pagaria se optasse pelo consignado. Esse cálculo é importante para saber se a troca será realmente vantajosa.
Outro ponto importante é entender que o crédito consignado, apesar de ter juros menores, ainda é uma dívida. Portanto, ele deve ser utilizado com responsabilidade. Certifique-se de que, ao pegar o consignado, você não estará comprometendo demais o seu salário ou benefício mensal.
2. Pesquisar as melhores condições
Cada instituição financeira oferece condições diferentes para o crédito consignado. Portanto, faça uma pesquisa detalhada sobre as opções disponíveis no mercado. Compare as taxas de juros, prazos de pagamento e outras condições que podem impactar o valor final que você pagará.
A ferramenta mais completa e fácil de usar para comparar taxas de juros de empréstimo consignado é o app Konsi, que simula, em poucos minutos, as taxas entre mais de 15 bancos diferentes. Baixe o app agora e faça uma simulação gratuita.
3. Amortizar as parcelas
Outra estratégia inteligente ao considerar o empréstimo consignado para quitar outra dívida é a amortização das parcelas. A amortização nada mais é do que a redução do saldo devedor, o que pode ser feito através de pagamentos extras ou adiantamento das parcelas. Ao amortizar o saldo, você diminui o montante principal da dívida, o que gera uma economia significativa no pagamento de juros futuros.
Por que amortizar as parcelas pode ser vantajoso?
Quando você antecipa o pagamento de uma parte ou da totalidade das parcelas do consignado, o valor da dívida diminui mais rapidamente. Isso ocorre porque, com a redução do saldo devedor, os juros aplicados nas parcelas seguintes serão calculados sobre um valor menor, resultando em um custo total da dívida reduzido.
Essa estratégia é especialmente vantajosa no consignado, já que, apesar de ser um crédito com taxas de juros baixas, os prazos longos podem gerar uma dívida elevada ao final do contrato. Amortizando as parcelas, você consegue equilibrar o prazo de pagamento com a redução dos juros totais, aliviando o peso financeiro ao longo do tempo.
