O cartão consignado tem se tornado cada vez mais popular entre aposentados, pensionistas e servidores públicos. Isso porque, por se tratar de crédito com taxas de juros mais baixas, ele parece ser uma opção atraente para muitos.
No entanto, surgem preocupações sobre o potencial de gerar uma "dívida infinita", onde as parcelas parecem nunca diminuir. Será que o cartão consignado realmente pode levar a uma armadilha financeira sem fim?
A verdade é que, em alguns casos, o cartão pode, sim, gerar uma dívida que parece difícil de quitar. No entanto, isso só acontece quando o tomador de crédito não sabe como funciona o pagamento do cartão. Ou, ainda, quando o cliente é vítima de más práticas do mercado de consignado.
Neste artigo, vamos explorar essa questão com a ajuda de Rafael Seixas, economista especializado em crédito consignado da Konsi, que revela como contratar um cartão consignado com segurança. Continue lendo!
O que é dívida infinita?
O termo "dívida infinita" refere-se a uma situação financeira em que uma pessoa, apesar de pagar regularmente parte da dívida, nunca consegue reduzir significativamente o saldo devedor.
Isso pode ocorrer devido a diversos fatores, como altos juros, condições desfavoráveis do contrato de empréstimo ou uso contínuo de crédito sem um plano de pagamento adequado. A seguir, vamos explorar em detalhes o conceito de dívida infinita, como ela pode surgir e como evitá-la.
Quando eu posso ser vítima da dívida infinita?
Existem alguns casos de contração de crédito que te tornam um alvo fácil para o acúmulo de dívidas. Ou seja, é possível que você não consiga quitar todo o saldo devedor quando:
Quando contrata crédito com juros altos
Quando as taxas de juros são muito altas, a maior parte do pagamento mensal pode ser destinada aos juros, deixando pouco ou nada para abater o principal da dívida.
Isso cria um ciclo onde o saldo devedor permanece praticamente inalterado. Por isso, o ideal é optar por modalidades de crédito mais baratas, como o crédito consignado ou financiamento.
Quando só faz o pagamento mínimo do cartão
Fazer apenas os pagamentos mínimos em cartões de crédito ou empréstimos pode prolongar a dívida por muitos anos. Isso porque os pagamentos mínimos geralmente cobrem apenas uma pequena fração do saldo devedor, focando principalmente nos juros.
No caso do cartão consignado, o pagamento mínimo é feito diretamente em folha de pagamento. É por isso que o seu risco de inadimplência é menor do que em cartões tradicionais.
Quando não compara taxas de juros antes de contratar
Alguns contratos de cartão de crédito têm condições de juros que dificultam a quitação rápida da dívida, como penalidades por pagamento antecipado ou aumentos automáticos nas taxas de juros.
Atualmente, a única forma de comparar as condições de crédito em poucos segundos, incluindo taxas de juros, é o app Konsi. Ao baixar o app, você encontra as ofertas de cartão consignado mais baratas do mercado.
"O ideal é que você compare as taxas de juros entre diferentes bancos antes de contratar. Isso é possível por meio de simuladores online, como o da Konsi, que permitem simular crédito consignado em diversas instituições em tempo real", aconselha Rafael.
Como funciona o cartão consignado?
O cartão consignado funciona como um cartão tradicional, atrelado ao salário ou benefício previdenciário do titular. No entanto, os seus juros são menores do que outros cartões, pois o pagamento mínimo da fatura é feito com desconto em folha de pagamento.
Ao invés de um limite rotativo como os cartões tradicionais, o valor disponível para compras e saques no cartão consignado é definido por um percentual da renda do contratante, a margem consignável, geralmente entre 5% e 10%.
O cartão consignado está disponível para um público específico, geralmente composto por:
- Funcionários públicos: Federais, estaduais e municipais;
- Aposentados e pensionistas do INSS: Públicos e privados;
- Beneficiários de outros regimes de previdência social: Militar, bancário, etc.;
- Trabalhadores de empresas privadas que possuem convênios com instituições financeiras.
Conheça a Konsi
Cartão consignado gera dívida infinita?
O cartão consignado, quando utilizado de forma consciente e responsável, não gera dívida infinita. Isso porque o risco de inadimplência e taxa de juros são extremamente baixas em comparação com o cartão tradicional.
No entanto, é possível que o cliente seja vítimas de propostas fraudulentas. Nesse caso, o cliente contrata um cartão imaginando estar contratando um empréstimo consignado. Assim, a vítima não fica ciente de que precisa pagar a fatura do cartão, e a dívida aumenta mês a mês.
Isso porque apenas o pagamento mínimo da fatura é descontado em folha. Ou seja, o cliente deve realizar o restante da parcela diretamente com a instituição financeira.
Por isso, o especialista recomenda pesquisar bastante sobre a instituição financeira antes de contratar qualquer tipo de crédito.
"Verifique a reputação do banco, compare as taxas de juros e analise as condições do contrato. Isso pode evitar surpresas desagradáveis e garantir que você escolha a melhor opção disponível no mercado", recomenda o economista.
Quais cuidados devo tomar ao usar o cartão consignado?
Embora o uso irresponsável do cartão possa levar a um acúmulo de dívidas de difícil pagamento, o nosso especialista revelou cuidados para utilizar os benefícios do crédito de forma segura:
Saiba qual produto está contratando
Antes de contratar um cartão consignado, leia atentamente todos os termos e condições do contrato. Em suma, certifique-se de entender como funcionam os juros, os limites de crédito e as condições de pagamento.
“É essencial que o consumidor tenha clareza sobre o que está contratando. Muitas vezes, a falta de entendimento pode levar a surpresas desagradáveis,” alerta Rafael.
Pague mais que o mínimo da fatura
Sempre que possível, pague mais do que o valor mínimo da fatura. Isso ajuda a reduzir o saldo devedor mais rapidamente e diminui o montante de juros acumulados.
"Sempre que possível, pague mais que o mínimo para reduzir o saldo devedor e os juros. Isso te ajudará a quitar o cartão consignado mais rápido e com menos custos", aconselha o economista.
Não perca o prazo de pagamento da fatura
Atrasar o pagamento das parcelas do cartão consignado pode gerar multas e juros adicionais, o que torna a dívida mais cara.
"Mantenha um calendário de pagamento organizado e configure alertas no seu celular para não esquecer as datas de vencimento. Se precisar, negocie com a instituição financeira para evitar inadimplência", orienta Seixas.
Planeje seu orçamento antes de contratar o cartão
Antes de solicitar o cartão consignado, é fundamental analisar sua situação financeira e definir um orçamento realista. "Calcule seus gastos mensais e avalie se realmente cabem as parcelas do cartão no seu orçamento", alerta o economista.
Ou seja, utilize o cartão consignado com moderação e dentro de suas possibilidades financeiras. Nesse sentido, Seixas recomenda limitar o uso do cartão para emergências ou despesas planejadas para manter suas finanças sob controle.
Compare as taxas de juros e prazos de pagamento
Antes de escolher um cartão consignado, é essencial comparar as taxas de juros e os prazos de pagamento oferecidos por diferentes instituições financeiras. Isso porque os juros podem variar entre os bancos, e comparar essas taxas pode ajudá-lo a economizar dinheiro a longo prazo.
“Compare as ofertas com atenção e escolha a opção que melhor se encaixa nas suas necessidades e perfil financeiro. Não se deixe levar apenas pela propaganda, busque informações detalhadas sobre as condições do crédito.”
Como contratar cartão consignado online?
Para contratar um cartão consignado sem sair de casa, siga este passo a passo:
- Baixe o app Konsi: Acesse a Google Play ou App Store e faça o download gratuito;
- Clique em "Saque cartão benefício";
- Envie sua proposta: Envie os documentos solicitados e envie a proposta;
- Acompanhe o status: Acesse o app para acompanhar em tempo real.
Como renegociar a dívida do cartão?
Em geral, existem duas formas de aliviar a dívida do cartão consignado: refinanciar e quitar a dívida. A seguir, vamos explicar como fazer cada uma delas por meio do app Konsi. Confira:
Refinancie a dívida
Refinanciar envolve negociar novas condições de pagamento com o banco ou instituição financeira, muitas vezes resultando em taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
Quite a dívida
Quitar a dívida do cartão consignado é outra opção viável para quem busca eliminar suas obrigações financeiras de forma rápida e eficaz. Ao quitar a dívida, você reduz o saldo devedor e elimina os encargos financeiros associados à dívida remanescente.
