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Aqui você tem informações atualizadas sobre os principais benefícios para o servidor público, aposentado, pensionista e beneficiários de programas sociais.

Benefícios

Fique por dentro das principais informações sobre Cartão Benefício. 

O Cartão Benefício é um meio de conseguir empréstimo consignado pagando uma taxa menor se comparado ao cartão de crédito convencional. Mas também deve ser usado de forma consciente e a melhor forma de fazer isso é com boa informação. Descubra tudo o que precisa saber sobre cartão de crédito consignado (também chamado de cartão benefício) e use esse recurso da melhor forma possível.

Cartão Benefício

Nesta seção, você fica por dentro de todas as informações sobre contracheque.

O contracheque é um documento essencial que comprova o salário recebido por um trabalhador. Por meio dele, o empregado tem acesso completo ao valor bruto e líquido de seus rendimentos, além de informações detalhadas sobre descontos e valores extras, se houverem.

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Contracheque

Fique por dentro das principais dicas de finanças, aplicativos, livros e matérias importantes para sua saúde financeira.

Dicas

O nosso especialista em consignados, o economista e advogado Rafael Seixas, te ajuda a esclarecer as principais dúvidas sobre o mercado de consignados. É o conteúdo ideia para quem quer saber mais profundamente sobre o assunto como termos técnicos e outros aspectos.

Do Nosso Especialista

O empréstimo consignado é um dos tipos de crédito mais baratos que existem e que pode ser feito por diversas pessoas como servidores públicos e aposentados do INSS. O valor das parcelas é descontato diretamente na folha de pagamento ou benefício e, portanto, a taxa de inadimplência é muito pequena. É justamente por esse motivo que os bancos conseguem oferecer taxas mais baixas que o empréstimo pessoal comum. Entenda melhor sobre o assunto!

Empréstimo Consignado

A margem consignável é uma parte do seu benefício ou remuneração que pode ser comprometida com o crédito consignado. O valor varia de acordo com o seu convênio. Assim, a sua margem pode ser de 30%, 35% e assim por diante. Entenda tudo sobre o assunto e, principalmente, sobre como usar o a sua margem consignada de forma consciente e de acordo com o seu orçamento.

Margem Consignável

A Konsi está na mídia! Confira as principais notícias sobre o mundo dos consignados!

Notícias

A Organização financeira é o processo de gerenciar suas finanças de forma eficaz. Envolve orçamento, rastreamento de despesas, economia de dinheiro, investimento e planejamento para o futuro. Uma boa organização financeira ajuda a evitar dívidas, aumenta a economia e promove a estabilidade financeira.

Organização Financeira

A portabilidade é uma ótima maneira de você encontrar menores taxas para um contrato de empréstimo consignado que já possui. Por meio dela, você pode transferir o seu crédito para um banco com uma taxa menor e assim, pagar menos pelo consignado e economizando muito dinheiro. Entenda tudo sobre o assunto e melhore a sua vida financeira.

Portabilidade

O refinanciamento é uma forma de modificar o seu empréstimo consignado aumentando ou reduzindo o valor das parcelas. Trata-se de um novo contrato que você pode fazer para melhorar a sua vida financeira, seja para pagar uma taxa menor de juros, seja para reduzir o valor das parcelas. Entenda melhor sobre o refinanciamento de crédito consignado e saiba qual o melhor momento para fazê-lo!

Refinanciamento

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Nesta seção você encontra todos os posts relativos a cartão de crédito: um meio de pagamento eletrônico que permite ao titular realizar compras ou saques, pagando posteriormente. O emissor do cartão adianta o pagamento ao vendedor e depois cobra do titular, geralmente com a opção de parcelamento.

Cartão de Crédito

Crédito rotativo refere-se a uma modalidade de crédito oferecida por instituições financeiras, como bancos e operadoras de cartão de crédito, que permite ao consumidor utilizar parte do limite de crédito disponível de forma contínua, pagando apenas uma parcela mínima mensal. Essa parcela mínima normalmente corresponde a um percentual do saldo devedor.

A característica principal do crédito rotativo é a possibilidade de o consumidor não liquidar o valor total da fatura do cartão de crédito em determinado mês, optando por pagar apenas uma parte e financiando o restante. Dessa forma, o saldo remanescente é automaticamente financiado para o próximo mês, sujeito a juros e encargos.

É importante notar que o crédito rotativo é uma opção de financiamento de curto prazo e, por isso, os juros praticados podem ser relativamente altos. Muitos consumidores utilizam o crédito rotativo em situações emergenciais ou para gerenciar fluxos de caixa temporariamente apertados.


Como funciona o crédito rotativo?

O crédito rotativo funciona como uma linha de crédito disponibilizada aos titulares de cartões de crédito, permitindo que eles financiem parte ou o total do saldo devedor não pago na fatura mensal.

 1. Utilização do limite de crédito: O titular do cartão de crédito pode utilizar seu limite de crédito para realizar compras e outras transações financeiras.
 2. Pagamento mínimo: Ao final do período de faturamento (normalmente mensal), é emitida uma fatura com o saldo total das transações realizadas no mês.
 3. Opção de pagamento: O titular tem a opção de pagar o valor total da fatura até a data de vencimento sem incidência de juros, ou pagar apenas uma parcela mínima (geralmente entre 15% e 20% do saldo devedor) e financiar o saldo restante.
 4. Financiamento do saldo remanescente: Se o titular optar por pagar apenas o valor mínimo, o saldo remanescente é automaticamente financiado pelo crédito rotativo. Isso significa que o banco ou a instituição financeira cobre o valor não pago e cobra juros sobre esse saldo financiado.
 5. Cobrança de juros: Os juros do crédito rotativo são aplicados sobre o saldo financiado e podem ser bastante elevados, tornando essa uma forma cara de financiamento de curto prazo.
 6. Renovação mensal: A cada novo período de faturamento, o saldo devedor é recalculado com base nas novas transações e no pagamento realizado pelo titular. O crédito rotativo é automaticamente renovado até que o saldo total seja quitado ou o cliente opte por outras formas de pagamento ou financiamento.
 7. Flexibilidade e custo: O crédito rotativo oferece flexibilidade ao permitir que os consumidores não paguem o valor total da fatura imediatamente. No entanto, devido às altas taxas de juros, pode se tornar uma opção cara se utilizado por períodos prolongados.


Quais são as taxas de juros do crédito rotativo?

As taxas de juros do crédito rotativo podem variar de acordo com a política da instituição financeira e o perfil de crédito do cliente, mas geralmente são consideradas altas quando comparadas a outras formas de crédito.


Qual é o prazo para pagar o crédito rotativo?

O crédito rotativo é renovado a cada período de faturamento do cartão de crédito, que geralmente é mensal. Isso significa que, se o titular não pagar o valor total da fatura até a data de vencimento, o saldo remanescente é automaticamente financiado pelo crédito rotativo para o próximo mês.

O titular tem a opção de pagar o valor total da fatura até a data de vencimento sem a incidência de juros, ou pode optar por pagar apenas uma parcela mínima (geralmente entre 15% e 20% do saldo devedor) e financiar o saldo restante pelo crédito rotativo.


Quais são as vantagens do crédito rotativo?

O crédito rotativo oferece algumas vantagens que podem ser úteis dependendo da situação financeira e das necessidades do consumidor.

 1. Flexibilidade de pagamento: Uma das principais vantagens do crédito rotativo é a flexibilidade oferecida ao consumidor. Ele permite que o titular do cartão de crédito não pague o valor total da fatura em um único pagamento, podendo optar por pagar apenas uma parcela mínima e financiar o saldo restante para o próximo mês.
 2. Gestão de fluxo de caixa: O crédito rotativo pode ser útil para gerenciar fluxos de caixa temporariamente apertados. Permite que o consumidor tenha acesso a fundos adicionais quando necessário, sem a necessidade imediata de pagar o valor total da fatura.
 3. Facilidade de acesso: O crédito rotativo está disponível para titulares de cartão de crédito que possuem um limite de crédito aprovado. Não é necessário solicitar um novo empréstimo a cada utilização, tornando-o conveniente para despesas imprevistas ou urgentes.
 4. Uso em emergências: Em situações de emergência financeira, o crédito rotativo pode ser uma solução rápida para cobrir despesas urgentes até que o titular possa ajustar sua situação financeira.
 5. Opção de pagamento mínimo: A opção de pagar apenas uma parcela mínima da fatura pode ser útil para os consumidores que temporariamente não têm capacidade de pagar o valor total. Isso pode ajudar a evitar a inadimplência em momentos de dificuldade financeira.


Quais as desvantagens do crédito rotativo?

As principais desvantagens incluem as altas taxas de juros praticadas, o que pode tornar o crédito rotativo uma opção cara se utilizado por longos períodos. Além disso, o saldo devedor pode crescer rapidamente se não for pago integralmente, devido à capitalização dos juros.

Konsi

Crédito Rotativo

O saque no cartão de crédito consignado é uma modalidade de crédito que permite ao titular sacar dinheiro em espécie ou realizar compras diretamente na conta do cartão, utilizando o limite disponível.


Como funciona o saque no cartão de crédito consignado?

O saque no cartão consignado pode ser realizado em caixas eletrônicos, agências bancárias ou usado para compras em lojas físicas e online. Aqui na Konsi, é possível sacar até 70% da margem consignável para cartão benefício.

Além disso, o saque é exclusivo para funcionários públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores de carteira assinada. Ou seja, só pode ser solicitado por quem possui renda proveniente de consignação em folha de pagamento.

As parcelas do crédito utilizado, incluindo juros e encargos, são descontadas diretamente do salário ou benefício do titular, o que facilita o controle e evita inadimplência.


Quanto tempo demora para cair o saque do cartão consignado?

O tempo para o saque do cartão consignado cair na sua conta varia de acordo com a instituição financeira e o método de saque escolhido:


Saque em caixas eletrônicos:

Geralmente, o dinheiro cai na conta na hora, após a realização do saque no caixa eletrônico. Em alguns casos, pode haver um atraso, principalmente em feriados ou finais de semana.


Saque em agências bancárias:

O tempo de espera para atendimento nas agências pode variar, mas o dinheiro geralmente cai na conta no mesmo dia, após a solicitação do saque.


Transferência para conta corrente:

Se você optar por transferir o valor do saque para uma conta corrente de outro banco, o tempo de transferência pode variar de acordo com o banco de destino. Em geral, a transferência cai na conta em até 1 dia útil.


Como sacar o limite do cartão consignado?

O saque com crédito em conta pode ser solicitado pelo app Konsi na opção “Saque Cartão Benefício”. No entanto, a disponibilidade de crédito vai depender do convênio e instituição financeira escolhida.

Saque no cartão de crédito

Ter o nome "sujo", popularmente conhecido como estar negativado, significa que você possui dívidas inadimplentes e teve seu nome registrado nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista SCPC.

O maior problema é que a negativação impacta negativamente sua vida financeira, pois dificulta ou impede o acesso a diversos serviços, como:

 * Crédito: Obtenção de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e até mesmo a abertura de uma conta corrente podem ser negados.
 * Serviços essenciais: Contratação de planos de telefonia, internet e até mesmo a compra de um imóvel podem ser inviabilizados.
 * Aluguel de imóveis: Encontrar um fiador para alugar um imóvel pode ser extremamente difícil se seu nome estiver negativado.
 * Oportunidades de trabalho: Algumas empresas podem consultar o histórico de crédito durante o processo seletivo, o que pode te colocar em desvantagem em relação a outros candidatos.


Como saber se seu nome está sujo?

É importante consultar os sites dos órgãos de proteção ao crédito para verificar se seu nome está negativado. Você pode fazer isso gratuitamente através dos seguintes canais:

 * Serasa Experian
 * SPC Brasil
 * Boa Vista SCPC


Como tirar o nome do SPC e Serasa?

Para limpar seu nome e regularizar sua situação junto aos órgãos de proteção ao crédito, você precisa seguir estas etapas:

 1. Identifique as dívidas: Acesse os sites dos órgãos de proteção ao crédito e identifique todas as dívidas que estão negativando seu nome.
 2. Negocie com os credores: Entre em contato com cada um dos seus credores e negocie o pagamento das dívidas. Você pode tentar acordos de pagamento parcelado, descontos ou até mesmo a anulação da dívida, caso tenha sido contraída de forma irregular.
 3. Pague as dívidas: Após negociar com os credores, realize o pagamento das dívidas inadimplentes.
 4. Aguarde a atualização dos cadastros: O tempo que leva para o seu nome ser retirado dos órgãos de proteção ao crédito após o pagamento das dívidas varia de acordo com cada instituição. No geral, pode levar até 48 horas para o Serasa Experian e até 15 dias para o SPC Brasil.


Dicas para evitar ter o nome negativado

Agora que você sabe como quitar as suas dívidas e limpar o nome, confira algumas dicas para evitar ter o nome negativado:

 * Pague suas contas em dia: Evite atrasos nos pagamentos de suas contas, como cartão de crédito, contas de consumo e boletos.
 * Mantenha um bom score de crédito: O score de crédito é um indicador da sua saúde financeira. Monitore seu score e tome medidas para melhorá-lo, caso esteja baixo.
 * Utilize o crédito com responsabilidade: Evite contrair dívidas que você não tem condições de pagar.
 * Consulte seu CPF regularmente: Monitore seu CPF regularmente para identificar qualquer tipo de fraude ou inclusão indevida de dívidas em seu nome.

Nome sujo

O pagamento mínimo do cartão de crédito é o valor menor que você pode pagar para não ficar em atraso com a fatura e evitar a cobrança de encargos adicionais, como juros rotativos, multas e IOF.

Geralmente, esse valor corresponde a um percentual do saldo devedor total da fatura, definido pela administradora do cartão, e pode variar entre 15% e 30%, a depender do contrato e das políticas da empresa.


Como funciona o pagamento mínimo da fatura?

Ao optar por pagar apenas o mínimo, o valor restante da fatura será automaticamente transformado em saldo devedor rotativo, incidindo sobre ele juros rotativos, que são considerados os juros mais altos do mercado.

Isso significa que, a cada mês que você opta pelo pagamento mínimo, sua dívida aumenta consideravelmente, tornando-se mais difícil de ser quitada e onerando seu orçamento.


O que acontece se pagar o mínimo da fatura do cartão de crédito consignado?

Assim como em cartões de crédito convencionais, o principal problema de pagar apenas o mínimo é o acúmulo de juros rotativos. No entanto, ao contrário dos cartões convencionais, em que os juros são os mais altos do mercado e chegam a mais de 15% ao mês, o cartão consignado possui juros a partir de 3%.

Ao escolher o pagamento mínimo, o saldo devedor restante da fatura se transforma em saldo devedor rotativo, e sobre ele incidem os juros rotativos. Isso significa que, a cada mês que você opta pelo pagamento mínimo, sua dívida aumenta consideravelmente, mesmo que você esteja pagando algo.


Como funciona o pagamento mínimo da fatura do cartão consignado?

No cartão de crédito consignado, o pagamento mínimo funciona de maneira um pouco diferente do cartão tradicional, mas as consequências de pagar apenas o valor mínimo podem ser igualmente prejudiciais para suas finanças.

No cartão consignado, o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do seu salário, garantindo o pagamento em dia e evitando atrasos.

Por isso, em comparação com cartões tradicionais, o consignado costuma oferecer taxas de juros mais baixas, o que pode ser uma vantagem para quem precisa de crédito.

Assim como no cartão tradicional, o pagamento mínimo no consignado representa o valor menor que você pode pagar para não ficar em atraso com a fatura e evitar encargos adicionais.

No entanto, no consignado, esse valor mínimo não é fixo e pode variar de acordo com o contrato e as políticas da instituição financeira. Geralmente, ele corresponde a entre 5% a 15% do valor da fatura.

Pagamento mínimo do cartão

Uma modalidade de crédito é um tipo específico de empréstimo oferecido por instituições financeiras, como bancos, financeiras e cooperativas de crédito, com características e finalidades distintas.

Cada modalidade possui regras, taxas de juros, prazos de pagamento e exigências próprias, que devem ser cuidadosamente analisadas antes de você contratar o crédito.


Quais são as modalidades de crédito?

Existem diversas modalidades de crédito disponíveis no mercado, cada uma com suas particularidades. Entre as mais comuns, podemos destacar:

 * Crédito pessoal: Empréstimo não direcionado, ou seja, você pode utilizar o dinheiro para qualquer finalidade, como realizar sonhos, quitar dívidas ou cobrir despesas inesperadas.
 * Cartão de crédito: Permite a realização de compras e pagamentos à vista ou parcelados, com a opção de rotativo ou pagamento integral da fatura em dia.
 * Financiamento: Ideal para a compra de bens duráveis, como imóveis, veículos ou móveis, com prazos de pagamento mais longos e taxas de juros geralmente menores que o crédito pessoal.
 * Crédito consignado: Destinado a trabalhadores com carteira assinada, aposentados, pensionistas e servidores públicos com desconto das parcelas diretamente do salário, oferecendo taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
 * Cheque especial: Uma linha de crédito pré-aprovada atrelada à conta corrente, permitindo o saque de valores para suprir necessidades imediatas, com taxas de juros rotativos geralmente altas.
 * Crédito Direto ao Consumidor (CDC): Oferecido por lojas e varejistas para financiar a compra de produtos ou serviços, geralmente com prazos de pagamento curtos e taxas de juros que podem ser altas.
 * Crédito imobiliário: Destinado à compra de imóveis residenciais ou comerciais, com prazos de pagamento longos (até 30 anos) e taxas de juros que podem variar de acordo com o perfil do cliente e do imóvel.
 * Crédito rural: Oferecido a produtores rurais para financiar atividades agrícolas ou pecuárias, com taxas de juros subsidiadas e prazos de pagamento específicos para o setor.
 * Microcrédito: Destinado a empreendedores de baixa renda, geralmente oferecendo valores menores e acompanhamento personalizado para auxiliar no desenvolvimento do negócio.


Como saber qual a modalidade de crédito ideal para mim?

Primeiro, defina os seus objetivos em contratar crédito. Para que você precisa do crédito? Comprar um imóvel, financiar um carro, realizar uma viagem, quitar dívidas, investir em um negócio ou simplesmente ter acesso a uma linha de crédito para imprevistos?

Depois, compare as taxas de juros, prazos de pagamento, tarifas e encargos de diferentes instituições financeiras nas modalidades de crédito disponíveis. Para isso, utilize simuladores online, como o da Konsi, para estimar o valor das parcelas e o custo total do crédito.

Abaixo, descubra qual a melhor modalidade de crédito com base na sua necessidade financeira atual:

 * Crédito pessoal: Realizar sonhos, consolidar dívidas, cobrir despesas inesperadas ou investir em projetos pessoais.
 * Cartão de crédito: Realizar compras no dia a dia, pagar contas e aproveitar vantagens como milhas aéreas, descontos e cashback.
 * Financiamento imobiliário: Realizar o sonho da casa própria, investir em um imóvel para renda ou financiar um ponto comercial.
 * Crédito consignado: Funcionários com carteira assinada que precisam de recursos para diversos fins, como quitar dívidas, financiar um carro ou realizar uma reforma.
 * Cheque especial: Cobrir despesas inesperadas ou pequenas emergências financeiras, com taxas de juros rotativos geralmente altas.
 * Crédito Direto ao Consumidor (CDC): Comprar produtos de alto valor, como móveis, eletrodomésticos ou eletrônicos, sem precisar de aprovação em bancos.

Modalidade de crédito

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo pessoal acessível a aposentados, pensionistas do INSS e funcionários de empresas públicas e privadas que mantêm convênio com instituições financeiras. Esta linha de crédito oferece uma série de vantagens, tornando-se uma opção atrativa para diversas finalidades financeiras.


Como funciona o Crédito Consignado?

O crédito consignado é caracterizado pela facilidade de contratação e pela forma de pagamento. Sendo pré-aprovado, o valor é descontado diretamente do salário, aposentadoria ou pensão do solicitante.

Com isso, o risco de inadimplência cai consideravelmente. Como resultado, as taxas de juros praticadas tendem a ser uma das mais baixas do mercado, e os prazos para quitação são geralmente mais longos.


Quem pode solicitar?

Podem solicitar o crédito consignado aposentados, pensionistas e trabalhadores formais, desde que exista um convênio entre a instituição pagadora do salário ou benefício e o banco credor.

Embora as regulamentações variem conforme a categoria trabalhista, há pré-requisitos comuns, como ter uma renda fixa comprovada, estar dentro da faixa etária estabelecida, apresentar os documentos solicitados e possuir uma conta bancária para receber os fundos. Além disso, é necessário respeitar a margem de comprometimento da renda.


E se eu sair do emprego?

No caso de demissão, as parcelas do empréstimo consignado não serão mais descontadas diretamente do salário. É preciso negociar novas formas de pagamento com o credor, podendo optar por débito em conta corrente ou emissão de boleto bancário.

Com a garantia de pagamento removida, os juros podem aumentar, transformando o empréstimo consignado em um empréstimo pessoal comum. Para aqueles que trocam de emprego, a portabilidade da dívida pode ser uma opção vantajosa, desde que a nova empresa tenha convênio com o mesmo banco credor.

Caso contrário, é possível considerar a contratação de um novo crédito para quitar o anterior com melhores condições, evitando um aumento nas taxas de juros. O crédito consignado representa uma solução financeira prática e acessível.

Isos porque possui benefícios que incluem taxas de juros reduzidas e prazos estendidos para pagamento, sendo uma opção interessante para diversas necessidades financeiras.

Crédito Consignado

O cartão de crédito consignado oferece uma alternativa financeira viável para muitos brasileiros. Semelhante aos cartões de crédito convencionais, ele permite realizar compras à vista ou parceladas, além de possibilitar saques dentro do limite disponível.

O diferencial do cartão de crédito consignado está no método de pagamento da fatura. Isso porque as despesas são deduzidas diretamente do salário ou benefício do titular, com um limite máximo de até 5% do valor total do salário. Se o montante total da fatura exceder esse limite, o usuário deve pagar o excedente de outra forma, sob pena de juros adicionais.


Quem pode solicitar o cartão?

As pessoas que podem ter acesso ao cartão de crédito consignado são as mesmas que têm acesso ao empréstimo consignado, incluindo:

 * Aposentados e pensionistas do INSS;
 * Beneficiários do BPC;
 * Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
 * Militares das Forças Armadas;
 * Trabalhadores do setor privado celetistas conveniados a alguma instituição financeira que ofereça consignado privado.


Vantagens do Cartão de Crédito Consignado

Entre as vantagens de utilizar um cartão de crédito consignado, destacam-se:

 * Taxa de juros mais baixa: As taxas de juros aplicadas são menores devido ao menor risco de inadimplência, com um limite máximo estabelecido por lei;
 * Contratação rápida e online: A contratação pode ser feita de forma rápida e sem burocracia pela internet, devido à segurança do pagamento mínimo da fatura;
 * Isenção de anuidade: Geralmente, não há cobrança de anuidade, embora possa haver uma taxa única para emissão do cartão físico, dependendo do provedor;
 * Pré-aprovação: O cartão é pré-aprovado para aqueles elegíveis, com uma margem reservada exclusivamente para o produto;
 * Possibilidade de saques: Permite saques em caixas eletrônicos, até 70% do limite, como os cartões de crédito convencionais;
 * Programas de vantagens: Alguns cartões participam de programas de vantagens para acumular milhas ou obter descontos em produtos;
 * Ampla aceitação: Aceito na maioria das lojas físicas e virtuais, dependendo da bandeira do cartão.

O cartão de crédito consignado representa uma solução financeira acessível e vantajosa para aqueles que atendem aos critérios de elegibilidade, oferecendo uma série de benefícios e praticidade no uso cotidiano.

Cartão de Crédito Consignado

O Cartão Benefício INSS oferece uma solução financeira acessível para muitos brasileiros. Funcionando de maneira semelhante a um cartão de crédito, este cartão possui algumas características distintas.

A mais significativa é o método de pagamento das despesas, que é descontado diretamente do benefício do INSS. Assim, essa peculiaridade geralmente resulta em taxas de juros mais vantajosas em comparação com os cartões de crédito tradicionais.


Como funciona o Cartão Benefício INSS?

O processo de utilização do Cartão Benefício INSS é direto: pode ser usado para realizar compras em estabelecimentos comerciais, supermercados e também para saques em caixas eletrônicos, de maneira semelhante a um cartão de crédito convencional.

Entretanto, é fundamental observar que o limite de gastos é determinado com base no valor recebido no benefício do INSS. Geralmente, o limite de gastos equivale a até 5% da renda recebida pelo benefício, sendo que até 70% deste limite pode ser utilizado para saques, o que contribui para o controle financeiro.


O que acontece se eu não sacar o Cartão Benefício INSS?

Caso o benefício não seja sacado dentro do prazo de 60 dias após a data prevista para o pagamento, é necessário solicitar o desbloqueio junto ao INSS. Isso ocorre porque os valores não retirados dentro desse período são devolvidos ao INSS pelo banco responsável.


Como solicitar o cartão benefício do INSS

Embora cada banco possa ter suas próprias políticas e procedimentos, em geral, para solicitar o Cartão Benefício do INSS é necessário:

 1. Acessar o aplicativo Konsi e selecionar o banco onde deseja solicitar o cartão;
 2. Preencher os formulários com informações pessoais e documentos de identificação;
 3. Anexar documentos adicionais que possam ajudar na comprovação do benefício e na análise de crédito;
 4. Aguardar a avaliação e resposta do banco em relação à aprovação do cartão.

Ao oferecer acesso fácil a crédito e taxas de juros mais vantajosas, o Cartão Benefício INSS é uma opção valiosa para aqueles que buscam praticidade e controle financeiro.

Cartão benefício

O Cartão Benefício Consignado é uma modalidade de crédito recente, lançada em 2022, dentro do contexto das linhas consignadas, que têm o pagamento descontado diretamente na folha de pagamento do salário ou benefício previdenciário.

Assim, a novidade se junta ao já conhecido empréstimo consignado e ao cartão de crédito consignado, oferecendo uma alternativa atrativa devido ao seu baixo custo e vantagens exclusivas.


Como funciona o Cartão Benefício Consignado

Na prática, o Cartão Benefício Consignado funciona de maneira similar a um cartão de crédito tradicional, permitindo compras à vista ou parceladas e oferecendo funcionalidades específicas que operam como um clube de vantagens.

Assim como os cartões de crédito convencionais, este cartão pode ser utilizado em lojas físicas e online, além de possibilitar saques em dinheiro.


Pagamento da fatura do Cartão Benefício Consignado

O pagamento da fatura do Cartão Benefício Consignado segue a lógica dos consignados, com o valor mínimo sendo descontado diretamente da folha de pagamento.

Por exemplo, se você gastar R$ 500 no cartão e o pagamento mínimo for R$ 100, este valor será automaticamente abatido do seu salário ou benefício mensalmente.

O desconto é limitado pela margem consignável, que atualmente é de 5% da renda líquida. Portanto, se sua renda líquida é de R$ 3.000, a margem consignável para o cartão de benefício é de R$ 150.

Assim, o valor mínimo da fatura, até o limite de R$ 150, será debitado diretamente do contracheque. Qualquer saldo remanescente deve ser quitado por meio de boleto de pagamento, para evitar a incidência de juros até o vencimento da próxima fatura.


Qual a margem consignável do Cartão Benefício Consignado

Os limites de margem consignável variam de acordo com o grupo elegível. Para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais (SIAPE), a margem consignável é de 5% para o Cartão Benefício Consignado, além de 5% para o cartão de crédito consignado e 35% para o empréstimo consignado.

Para os titulares do Benefício de Prestação Continuada (BPC), a margem consignável é de 5% para o cartão consignado de benefício ou para o cartão de crédito consignado, além de 30% para empréstimos. No entanto, os titulares do BPC não podem ter ambos os cartões ao mesmo tempo.

O Cartão Benefício Consignado oferece uma forma conveniente e econômica de acessar crédito. Com taxas de juros competitivas e a segurança do desconto automático em folha de pagamento, ele proporciona uma alternativa eficiente para o gerenciamento financeiro.

Ao compreender as regras de margem consignável e as formas de pagamento, é possível aproveitar ao máximo os benefícios desta modalidade de crédito, garantindo uma gestão financeira mais tranquila e organizada.

Cartão Benefício Consignado

A taxa de juros do consignado é um elemento crucial para quem considera tomar um empréstimo ou adquirir um cartão consignado. Isso porque o indicador representa o custo total do crédito, englobando todos os encargos aplicáveis à operação, como juros, tarifas e seguros.

Por isso, comparar taxa de juros é essencial para escolher a opção mais vantajosa entre as ofertas das diferentes instituições financeiras.


Como funciona a taxa de juros do consignado?

Na maioria das situações, as taxas de juros do consignado são pré-fixadas. Isso significa que elas são estabelecidas no momento da contratação e permanecem constantes durante todo o período de pagamento.

A principal vantagem dessa característica é a previsibilidade: o cliente sabe exatamente quanto pagará em cada parcela desde o início, permitindo um planejamento financeiro mais eficiente.


Quem define a taxa de juros do consignado?

As taxas de juros do consignado são reguladas pelo convênio entre a instituição financeira e a entidade pagadora, como o INSS. Recentemente, a taxa de juros máxima para empréstimos consignados do INSS foi ajustada de 1,76% para 1,68% ao mês.

Mesmo com esse aumento, essa taxa continua sendo significativamente menor em comparação com outras modalidades de crédito, o que torna o consignado uma opção atrativa para muitos tomadores.


O que faz a taxa de juros do consignado cair?

A taxa de juros do consignado é menor devido ao baixo risco de inadimplência associado a essa modalidade. Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador, a instituição financeira tem uma garantia robusta de recebimento.

Esse processo automático de débito elimina a necessidade de ações adicionais por parte do contratante, garantindo que o pagamento seja feito pontualmente. A segurança adicional fornecida pelo desconto em folha de pagamento permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas.

Em contraste, modalidades de crédito sem garantias, como o empréstimo pessoal comum, apresentam um risco maior de inadimplência, resultando em taxas de juros mais elevadas.


Por que o juros do consignado é menor?

Em modalidades de crédito sem garantias, como o empréstimo pessoal, o risco de inadimplência é maior, pois depende da disciplina do tomador em realizar os pagamentos.

Esse risco adicional se reflete em juros mais altos. Já no empréstimo consignado, a segurança do desconto automático em folha de pagamento e a renda mensal fixa comprovada do tomador contribuem para taxas de juros reduzidas.

Entender a Taxa de Juros do Consignado é fundamental para qualquer tomador de crédito que busca minimizar seus custos financeiros. Essa modalidade de empréstimo não apenas oferece previsibilidade e planejamento, mas também proporciona segurança tanto para o tomador quanto para a instituição financeira.

Taxa de juros do consignado

A fatura do cartão consignado é um documento mensal que detalha os valores utilizados pelo titular do cartão, as tarifas cobradas e o saldo devedor a ser pago. Funciona como um extrato completo das transações realizadas, permitindo que o consumidor acompanhe seus gastos e mantenha suas finanças organizadas.

A principal característica da fatura do cartão consignado é que o saldo devedor (ou parte dele) é descontado diretamente da folha de pagamento do titular todo mês, dentro de um teto que varia de 5% a 15% do total do salário ou benefício, dependendo do empregador.

No caso dos beneficiários do INSS, por exemplo, essa margem consignável representa 5% da aposentadoria. Se o valor da fatura do cartão estiver abaixo desse teto, o pagamento é feito automaticamente via desconto em folha.

Com isso, ele oferece maior praticidade e segurança, evitando atrasos e inadimplência, pois o desconto é realizado de forma automática pela fonte pagadora.

Devido à garantia de parte do salário ou benefício do cliente, é possível oferecer um limite de crédito mais amplo no cartão consignado. Mesmo que o cliente não realize o pagamento total da fatura, o desconto em folha ajuda a liquidar a dívida dentro do prazo estabelecido pela política interna de crédito do banco.


Como funciona o pagamento mínimo da fatura?

Assim como nos cartões de crédito convencionais, o cartão de crédito consignado possui um valor mínimo a ser pago na fatura. Esse valor é descontado automaticamente do salário ou da conta que recebe a aposentadoria ou benefício do INSS.

A margem consignada é a parte do salário, aposentadoria ou benefício que pode ser usada para pagar um empréstimo ou o valor mínimo da fatura, atuando como uma garantia para o banco de que esse valor será pago.


Como consultar a fatura do cartão consignado?

Após pagar o valor mínimo via desconto em folha, o titular pode pagar o restante da fatura em qualquer banco, pelo aplicativo do seu banco ou via Pix. Para quem prefere ir à agência, basta apresentar a fatura enviada mensalmente pelo banco, seja em papel ou por e-mail.

Além disso, é possível consultar o código de barras da fatura no aplicativo do banco, facilitando ainda mais o pagamento. A fatura do cartão consignado é uma ferramenta importante para manter as finanças sob controle, oferecendo praticidade e segurança através do desconto automático em folha.

Com a possibilidade de um limite de crédito mais amplo e a garantia de pagamento mínimo, este tipo de cartão se torna uma opção viável para muitos consumidores, especialmente aposentados e pensionistas do INSS.

Fatura do cartão consignado

Uma linha de crédito é um tipo de crédito pré-aprovado por instituições financeiras, mas com mais flexibilidade e controle para o cliente. Embora sejam pré-aprovadas, geralmente possuem finalidades específicas, como a compra de imóveis, carros, maquinários e outros bens.

Atualmente, existem diversas linhas de crédito com suas particularidades. No entanto, ter o nome negativado indevidamente nos órgãos de proteção ao crédito pode causar diversos transtornos, como dificuldade em obter empréstimos, financiamentos e até mesmo em alugar um imóvel.


Tipos de linhas de crédito


Empréstimo pessoal

Ideal para diversos fins, como viagens, reformas, compra de móveis ou eletrodomésticos, ou até mesmo para quitar outras dívidas com juros mais altos.


Crédito consignado

Descontado diretamente da folha de pagamento, essa modalidade é perfeita para quem possui renda fixa, como funcionários públicos, aposentados ou assalariados com carteira assinada. As taxas de juros costumam ser mais baixas e o pagamento é feito de forma automática, sem risco de esquecer as parcelas.


Crédito para veículos

Financiamento de carros, motos ou outros veículos, com prazos e taxas de juros que variam de acordo com o modelo do veículo, instituição financeira e perfil do cliente.


Crédito para empresas

Capital de giro, investimentos, expansão ou modernização do negócio. As linhas de crédito para empresas podem ser utilizadas para diversos fins, desde a compra de equipamentos até a contratação de novos funcionários.


Cheque especial

Opção de emergência para quando você precisa de dinheiro rápido, mas com taxas de juros mais altas que as demais modalidades de crédito. Utilize o cheque especial com moderação para evitar comprometer suas finanças.


Dicas para contratar uma linha de crédito com segurança

 * Escolha instituições financeiras confiáveis: Pesquise e compare as ofertas de diferentes bancos, fintechs e financeiras para encontrar a melhor opção para você;
 * Compare taxas, juros e condições: Analise atentamente as taxas de juros, os prazos de pagamento, as tarifas e outras condições antes de tomar sua decisão;
 * Avalie se a linha de crédito atende às suas necessidades: Certifique-se de que o valor do limite e as condições da linha de crédito estão de acordo com suas necessidades e capacidade de pagamento;
 * Apresente os documentos necessários: Reúna os documentos exigidos pela instituição financeira, como carteira de identidade, CPF, comprovante de renda e comprovante de residência;
 * Leia o contrato com atenção antes de assinar: Verifique todas as cláusulas do contrato, incluindo as taxas de juros, os prazos de pagamento, as penalidades por atraso e as condições de cancelamento.

Linha de Crédito

A dívida, oriunda do latim debĭta, representa uma obrigação de pagar, reembolsar ou satisfazer algo, geralmente em dinheiro, a outra parte. Sua abrangência e nuances são vastas e permeiam variados contextos econômicos e sociais.

No intricado universo das finanças, as dívidas se apresentam em diversas formas, cada qual com suas características e implicações. Desde o familiar cartão de crédito até as inevitáveis obrigações tributárias, cada tipo de dívida demanda uma abordagem específica para garantir um equilíbrio financeiro saudável.


Tipos de dívida


Dívida pública

A dívida pública, inerente ao Estado, é reconhecida por títulos que geram juros, podendo ser classificada como externa, interna, consolidada ou a termo fixo.

Com isso, constitui um dos pilares do Sistema Financeiro Nacional, representando uma obrigação nacional reconhecida por meio de títulos que geram juros e são emitidos pelo governo para financiar suas atividades.


Dívida com cartão de crédito

O cartão de crédito, parte integrante do endividamento de muitos, pode ser tanto uma ferramenta útil quanto uma armadilha financeira. Controlar os gastos, evitar parcelamentos excessivos e pagar a fatura integralmente são práticas essenciais para transformar essa dívida em uma aliada financeira.

Entretanto, o descontrole nos gastos e a entrada no crédito rotativo podem levar a altas taxas de juros e a uma espiral de endividamento.


Empréstimo Pessoal (Com ou sem garantia)

O empréstimo pessoal, uma opção para necessidades financeiras imediatas, pode se tornar uma dívida onerosa devido às altas taxas de juros.

Nesse contexto, o empréstimo com garantia, que oferece uma redução nas taxas devido à garantia de um bem, pode ser uma alternativa viável para minimizar custos.


Financiamento (Imobiliário ou de veículo)

Os financiamentos, destinados à aquisição de bens como imóveis e veículos, devem ser cuidadosamente avaliados devido à sua natureza de longo prazo.

Enquanto o financiamento imobiliário pode representar um investimento sólido, o financiamento de veículo pode se tornar uma dívida desfavorável devido à depreciação do bem e às taxas de juros.

Nesses casos, a compra à vista ou a oferta de uma entrada substancial pode ser uma estratégia para evitar um endividamento excessivo.


Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado, frequente entre funcionários públicos e aposentados, pode ser uma dívida vantajosa devido às taxas de juros mais baixas e ao desconto automático das parcelas no contracheque.

No entanto, é fundamental evitar a dependência prolongada desse tipo de empréstimo e buscar organizar as finanças para não se tornar excessivamente endividado.


Dívida de impostos e taxas

As dívidas anuais de impostos e taxas, como IPTU, IPVA e Imposto de Renda, representam uma parcela inevitável do endividamento. O planejamento financeiro ao longo do ano é essencial para lidar com essas obrigações sem comprometer as finanças, aproveitando descontos oferecidos para pagamentos à vista.

Dívida

Análise de crédito é o processo pelo qual uma instituição financeira, como um banco, empresa de empréstimo consignado ou uma empresa de cartão de crédito, avalia a capacidade de crédito de um indivíduo ou entidade para determinar se deve ou não conceder um empréstimo ou uma linha de crédito. O objetivo da análise de crédito é avaliar o risco de inadimplência do mutuário, ou seja, determinar se o mutuário provavelmente pagará o empréstimo de volta conforme os termos acordados.

Durante a análise de crédito, a instituição financeira geralmente considera vários fatores, como histórico de crédito, renda, emprego, histórico de pagamento de contas, dívidas existentes e outros dados financeiros relevantes. Com base nessas informações, é atribuída uma pontuação de crédito ao solicitante que ajuda a instituição a avaliar o risco de emprestar dinheiro para essa pessoa.

Com base na análise desses fatores e da pontuação de crédito, a instituição pode decidir aprovar, negar ou oferecer condições específicas para o empréstimo ou linha de crédito. Uma análise de crédito rigorosa é fundamental para garantir que as instituições financeiras emprestem dinheiro de forma responsável e minimizem o risco de inadimplência.


Quais são os principais fatores considerados durante a análise de crédito?

Durante a análise de crédito, as instituições financeiras consideram uma variedade de fatores para avaliar a capacidade de um indivíduo ou empresa de pagar um empréstimo. Aqui estão os principais fatores considerados:

 1. Histórico de crédito: Isso inclui o histórico de pagamento de empréstimos anteriores e contas de crédito, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Pagamentos pontuais e consistentes geralmente resultam em uma melhor pontuação de crédito.
 2. Renda: A renda do solicitante é um fator-chave, pois indica a capacidade de pagamento do empréstimo. A instituição financeira avaliará a estabilidade e a fonte da renda.
 3. Emprego: O tempo de emprego atual e a estabilidade do emprego são considerados, pois indicam a capacidade do solicitante de manter uma fonte de renda estável para pagar o empréstimo.
 4. Relação entre dívida e renda: As instituições calculam a relação entre a dívida total do solicitante (incluindo a nova dívida solicitada) e sua renda total. Uma relação dívida/renda alta pode indicar um risco maior de inadimplência.
 5. Histórico de pagamento: Além do histórico de crédito, as instituições podem considerar o histórico de pagamento de outras contas, como contas de serviços públicos e aluguel, para avaliar a responsabilidade financeira do solicitante.
 6. Score de crédito: As pontuações de crédito, como a pontuação FICO nos EUA, são usadas para quantificar o risco de crédito de um indivíduo com base em seu histórico financeiro.
 7. Tipo e finalidade do empréstimo: O tipo de empréstimo e sua finalidade também podem influenciar a decisão de crédito. Por exemplo, um empréstimo garantido por uma garantia pode ter critérios diferentes de um empréstimo não garantido.
 8. Histórico de consultas de crédito: O número e a frequência de consultas recentes de crédito podem indicar risco se o solicitante estiver buscando crédito em várias fontes ao mesmo tempo.

Esses são alguns dos principais fatores considerados durante a análise de crédito, embora a importância de cada um possa variar dependendo da política e dos critérios de crédito da instituição financeira.


Qual é o objetivo da análise de crédito?

O objetivo principal da análise de crédito é avaliar o risco de inadimplência do mutuário, ou seja, determinar se o mutuário é provável que pague o empréstimo de volta conforme os termos acordados. Isso é feito através da avaliação cuidadosa dos fatores financeiros e pessoais do solicitante, como histórico de crédito, renda, emprego e dívidas existentes.

Ao determinar o risco de crédito de um indivíduo ou empresa, as instituições financeiras podem fazer decisões informadas sobre a concessão de empréstimos ou linhas de crédito. Essas decisões ajudam a proteger os interesses financeiros da instituição, minimizando o risco de perdas devido a inadimplência.

Além disso, uma análise de crédito adequada também beneficia os mutuários. Ao garantir que eles possam pagar o empréstimo sem dificuldades excessivas, as instituições financeiras ajudam a promover a responsabilidade financeira e a evitar situações de endividamento excessivo que possam levar a problemas financeiros no futuro.


Como é calculada a pontuação de crédito?

A pontuação de crédito é calculada com base em uma variedade de fatores, sendo os mais comuns nos modelos de pontuação de crédito utilizados nos Estados Unidos:

 1. Histórico de pagamentos (35%): Este é um dos fatores mais importantes. Ele examina se você paga suas contas em dia e se teve pagamentos atrasados ou inadimplência no passado.
 2. Quantidade de dinheiro que você deve (30%): Isso leva em conta a quantidade de dinheiro que você deve em todas as suas contas, bem como o seu saldo em relação ao limite de crédito disponível. É avaliada a proporção entre o saldo devedor e o limite de crédito total.
 3. Duração do histórico de crédito (15%): Isso considera por quanto tempo você tem tido crédito. Um histórico de crédito mais longo geralmente é visto como mais favorável.
 4. Tipos de crédito utilizados (10%): Isso analisa os diferentes tipos de crédito que você possui, como cartões de crédito, empréstimos de automóveis, hipotecas, entre outros.
 5. Novas contas de crédito (10%): Isso examina quantas novas contas de crédito você possui e com que frequência você as abre. Abrir várias contas em um curto período de tempo pode sinalizar risco.

Com base nesses fatores, as agências de crédito, como a Equifax, Experian e TransUnion nos Estados Unidos, calculam a sua pontuação de crédito.

A análise de crédito é fundamental no processo de concessão de empréstimos e linhas de crédito, tanto para instituições financeiras quanto para mutuários.

Ao avaliar cuidadosamente os fatores financeiros e pessoais de um solicitante, as instituições podem determinar o risco de inadimplência e tomar decisões informadas sobre a concessão de crédito. Isso ajuda a proteger os interesses financeiros das instituições, minimizando o risco de perdas devido a inadimplência, ao mesmo tempo em que promove a responsabilidade financeira entre os mutuários.

Uma análise de crédito adequada também pode ajudar os mutuários a evitar endividamento excessivo e problemas financeiros futuros. Portanto, a análise de crédito é uma ferramenta essencial para garantir um sistema de crédito saudável e sustentável.

Análise de crédito

Proteção ao crédito refere-se a um conjunto de medidas e sistemas que são implementados para proteger os credores contra o risco de inadimplência por parte dos devedores. Isso é feito principalmente através da avaliação da capacidade de crédito dos indivíduos ou empresas antes de conceder empréstimos ou linhas de crédito.

As agências de proteção ao crédito, como a Serasa Experian e o SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), coletam informações financeiras e de crédito dos consumidores e as disponibilizam aos credores. Essas informações incluem histórico de pagamentos de empréstimos, cartões de crédito, financiamentos e contas de serviços públicos, entre outros.

Os credores utilizam essas informações para avaliar o risco de emprestar dinheiro a um determinado indivíduo ou empresa. Se alguém possui um histórico de pagamentos pontuais e gerenciamento responsável do crédito, eles são considerados de menor risco e mais propensos a obter empréstimos ou crédito com condições favoráveis. Por outro lado, se alguém possui um histórico de inadimplência ou pagamentos atrasados, eles podem enfrentar dificuldades para obter crédito ou podem ter que pagar taxas de juros mais altas.


Como funciona a proteção ao crédito?

A proteção ao crédito funciona como um sistema de avaliação de risco para os credores e como um mecanismo de gestão financeira para os consumidores.

 1. Coleta de informações financeiras: Agências de proteção ao crédito, como a Serasa Experian e o SPC, coletam informações financeiras e de crédito dos consumidores. Isso inclui histórico de pagamentos de empréstimos, cartões de crédito, financiamentos, contas de serviços públicos e outras transações financeiras.
 2. Armazenamento e análise de dados: Essas agências armazenam essas informações em bancos de dados seguros e as utilizam para calcular pontuações de crédito e gerar relatórios de crédito para os consumidores e credores.
 3. Avaliação de risco pelos credores: Os credores, como bancos, instituições financeiras e empresas de cartão de crédito, acessam esses relatórios de crédito para avaliar o risco de emprestar dinheiro a um determinado indivíduo ou empresa. Eles consideram fatores como histórico de pagamentos, níveis de endividamento, duração do histórico de crédito e outras informações relevantes.
 4. Tomada de decisão de concessão de crédito: Com base nessas avaliações de risco, os credores tomam decisões informadas sobre a concessão de crédito. Indivíduos com histórico de crédito sólido e baixo risco podem ser aprovados para empréstimos ou linhas de crédito com melhores termos e taxas de juros mais baixas, enquanto aqueles com histórico de crédito negativo podem enfrentar dificuldades para obter crédito ou podem enfrentar taxas de juros mais altas.
 5. Monitoramento do crédito pelos consumidores: Para os consumidores, a proteção ao crédito também envolve o monitoramento regular de seus próprios relatórios de crédito para garantir que as informações estejam corretas e para detectar qualquer atividade suspeita que possa indicar fraude de identidade.


Quais são os benefícios da proteção ao crédito para os credores?

Os benefícios da proteção ao crédito para os credores incluem:

 1. Redução do risco de inadimplência: Ao acessar informações detalhadas sobre o histórico de crédito dos indivíduos ou empresas, os credores podem avaliar melhor o risco de emprestar dinheiro. Isso ajuda a reduzir a probabilidade de inadimplência e perdas financeiras para os credores.
 2. Tomada de decisões informadas: Com acesso a relatórios de crédito abrangentes, os credores podem tomar decisões de concessão de crédito mais informadas. Eles podem ajustar os termos do empréstimo, como taxa de juros e limite de crédito, com base no risco percebido do mutuário.
 3. Melhoria da gestão de carteira de crédito: As informações fornecidas pelos relatórios de crédito permitem que os credores monitorem e gerenciem melhor suas carteiras de crédito. Eles podem identificar clientes com maior probabilidade de inadimplência e tomar medidas preventivas, como restringir ou modificar o crédito concedido.
 4. Redução de custos de recuperação de dívidas: Uma avaliação mais precisa do risco de crédito pode ajudar os credores a evitar empréstimos de alto risco, o que, por sua vez, reduz os custos associados à recuperação de dívidas e à cobrança de inadimplentes.
 5. Aumento da confiança no sistema financeiro: A proteção ao crédito contribui para a estabilidade e confiança no sistema financeiro, garantindo que os empréstimos sejam concedidos de forma responsável e sustentável, o que beneficia tanto os credores quanto os consumidores.

A proteção ao crédito não apenas beneficia os credores, mas também pode ser benéfica para os consumidores, pois incentiva o bom gerenciamento financeiro e o pagamento pontual de dívidas, o que pode resultar em melhores taxas de juros e acesso a mais opções de crédito no futuro.

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