O que é saldo devedor?

O saldo devedor é o valor que ainda falta para quitar uma dívida, como um empréstimo ou financiamento. Ele representa o total restante que o devedor precisa pagar para liquidar o compromisso assumido.

No contexto de um empréstimo consignado, o saldo devedor vai diminuindo conforme as parcelas mensais são pagas. É importante acompanhar esse valor, pois ele ajuda o consumidor a entender exatamente quanto ainda deve ao longo do contrato.

Relevância do saldo devedor para o controle financeiro

Acompanhar o saldo devedor de suas dívidas é essencial para o controle financeiro pessoal. Saber quanto ainda deve e por quanto tempo é uma forma de evitar endividamentos descontrolados e tomar decisões mais informadas sobre quitações antecipadas ou novos empréstimos.

Controlar o saldo devedor permite que o consumidor:

  • Avalie a necessidade de novas operações de crédito;
  • Planeje melhor as finanças para pagar as dívidas restantes;
  • Verifique se vale a pena renegociar o empréstimo ou buscar uma portabilidade para outra instituição financeira.

Como o saldo devedor é calculado em um empréstimo consignado?

Em um empréstimo consignado, o saldo devedor é calculado com base no valor total financiado, no número de parcelas pagas e nas taxas de juros aplicadas. Cada vez que uma parcela é paga, uma parte do saldo devedor é abatida.

Cálculo das parcelas e abatimento do saldo

As parcelas de um empréstimo consignado são geralmente fixas e compostas por dois componentes principais:

  • Amortização: Parte da parcela que é destinada diretamente a reduzir o saldo devedor.
  • Juros: Valor pago pelo uso do crédito concedido.

O saldo devedor vai sendo reduzido conforme as parcelas são pagas, e a amortização se torna cada vez maior, à medida que os juros diminuem no decorrer do contrato.

Exemplo prático:

Imagine que você contratou um empréstimo consignado no valor de R$ 12.000, com prazo de 12 meses e taxa de juros de 1,5% ao mês.

  1. Valor total das parcelas: R$ 1.078,82 por mês.
  2. Após o primeiro pagamento, seu saldo devedor será reduzido, pois parte da parcela vai amortizar a dívida.

Diferença entre saldo devedor e saldo total financiado

Muitas pessoas confundem os termos saldo devedor e saldo total financiado, mas eles representam coisas diferentes.

  • Saldo devedor: Valor ainda pendente de pagamento. Este número vai diminuindo conforme você paga as parcelas do seu empréstimo.
  • Saldo total financiado: Valor total que foi emprestado no momento da contratação do empréstimo. Esse número não muda, pois é o valor original do crédito concedido.

Exemplo de diferença entre saldo devedor e saldo total financiado:

Se você contratou um empréstimo de R$ 12.000 e já pagou algumas parcelas, o saldo total financiado continua sendo R$ 12.000. Porém, seu saldo devedor vai diminuindo conforme você paga as parcelas. Suponha que, após seis meses, o saldo devedor seja R$ 6.500.

Saber a diferença entre esses dois valores é importante para evitar confusões e entender exatamente o que ainda falta pagar.

Como saber o saldo devedor do meu empréstimo consignado?

Verificar pelo aplicativo Meu INSS (para beneficiários do INSS)

Se você é aposentado ou pensionista do INSS, pode verificar o saldo devedor do empréstimo consignado pelo aplicativo ou site Meu INSS:

  1. Baixe o app Meu INSS (disponível para Android e iOS) ou acesse meu.inss.gov.br.
  2. Faça login com sua conta GOV.BR.
  3. No menu inicial, selecione "Extrato de Empréstimos Consignados".
  4. Confira o saldo devedor e outras informações sobre os contratos ativos.

Solicitar diretamente ao banco

Você também pode solicitar o saldo devedor entrando em contato diretamente com a instituição financeira:

  • Ligue para a Central de Atendimento do banco.
  • Tenha em mãos o número do contrato e seus documentos pessoais (CPF e RG).
  • Peça um extrato atualizado do empréstimo consignado.

Dicas para contratar um segundo empréstimo consignado de forma segura

Se você está pensando em contratar um segundo empréstimo consignado, é fundamental seguir algumas dicas para evitar problemas financeiros e tomar decisões seguras.

  1. Verifique sua margem consignável: Antes de fazer um novo empréstimo, confira se você ainda possui margem consignável disponível. Isso significa checar se os 35% permitidos por lei (ou mais, dependendo do convênio) para o pagamento de consignado já foram utilizados ou não.

Para isso, utilize a nossa calculadora de margem consignável.

  1. Compare as taxas de juros: Ao contratar um segundo empréstimo, procure comparar as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras. Nem sempre a mesma instituição onde você fez o primeiro empréstimo oferece a melhor taxa para o segundo.
  2. Avalie se a nova parcela cabe no seu orçamento: Mesmo que você tenha margem consignável disponível, avalie seu orçamento para ver se as parcelas do novo empréstimo não vão comprometer demais sua renda mensal.
  3. Considere a portabilidade: Se você já tem um consignado e precisa de mais crédito, considere fazer a portabilidade do seu empréstimo para outra instituição com condições melhores, em vez de contratar um novo. A portabilidade pode permitir melhores taxas de juros e até liberar uma parte do crédito contratado.