Está pensando em contratar um empréstimo consignado, mas não sabe se tem direito? Essa modalidade de crédito oferece juros mais baixos e desconto direto em folha, mas nem todos podem acessá-la.

Neste artigo, vamos explicar de forma simples e completa quem pode — e quem não pode — solicitar esse tipo de crédito, além das regras para cada perfil: servidores públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores do setor privado. Também daremos dicas essenciais para você contratar com segurança e evitar surpresas.

Continue a leitura e descubra se você se encaixa nos critérios e como aproveitar ao máximo essa opção de crédito com responsabilidade!

Quem pode fazer empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é permitido para determinados grupos que possuem renda fixa e garantia de pagamento por meio de desconto direto na folha salarial ou no benefício. Isso porque, por ser um empréstimo em consignação, o banco precisa ter a garantia do desconto direto na renda do tomador.

Regras para servidores públicos

Os servidores públicos federais, estaduais e municipais podem contratar o consignado, desde que o órgão empregador tenha convênio com bancos e instituições financeiras. As regras gerais incluem:

  • Comprometimento máximo de 30% a 35% do salário líquido com empréstimos consignados.
  • 5% adicionais podem ser utilizados exclusivamente para cartão de crédito consignado ou cartão benefício.
  • O prazo de pagamento pode chegar a 144 meses, dependendo do convênio.
  • A contratação do crédito deve ser autorizada pelo sistema de consignação do órgão empregador.

Regras para segurados do INSS

Os aposentados e pensionistas do INSS podem contratar empréstimo consignado dentro das regras estabelecidas pelo Conselho Nacional da Previdência Social (CNPS). As principais condições são:

  • Limite de 35% da renda líquida para empréstimos consignados.
  • 10% adicionais para o cartão consignado ou cartão benefício.
  • Taxa de juros máxima de 1,80% ao mês para empréstimos e 2,46% ao mês para cartões consignados.
  • Prazo de pagamento de até 96 meses.
  • Novo beneficiário do INSS precisa esperar 90 dias para contratar o primeiro empréstimo.

Regras para trabalhadores privados

Atualmente, a oferta de empréstimo consignado para trabalhadores CLT ainda é limitada, pois depende de convênios entre empresas e bancos. No entanto, com a possível regulamentação do consignado privado via eSocial, mais pessoas poderão acessar essa modalidade.

Atualmente, as regras gerais são:

  • A empresa empregadora precisa ter convênio ativo com um banco.
  • A margem consignável costuma ser 30% do salário líquido.
  • Os contratos são encerrados caso o trabalhador seja demitido.

Se aprovado, o novo consignado privado permitirá que bancos acessem os dados dos trabalhadores pelo eSocial, facilitando o crédito para milhões de brasileiros.

Quem não pode fazer empréstimo consignado?

Apesar da popularidade do consignado, algumas pessoas não são elegíveis para essa linha de crédito. Isso inclui:

  • Autônomos e trabalhadores informais – não possuem vínculo empregatício com desconto em folha.
  • Desempregados – sem renda fixa comprovada, não há garantia de pagamento para os bancos.
  • Beneficiários do INSS ou servidores públicos sem margem disponível – quem já comprometeu o limite permitido com outros empréstimos não pode contratar novos. Para isso, sempre indicamos aos nossos clientes que simulem uma portabilidade ou refinanciamento. Para isso, baixe o app e faça uma simulação gratuita.
  • Servidores públicos sem convênio – algumas categorias podem não ter autorização para contratar consignado, dependendo do órgão empregador.

Se você se encaixa em um desses casos, vale considerar outras opções de crédito, como a antecipação do saque-aniversário do FGTS.

Regras específicas por convênio

Cada convênio estabelece suas próprias regras para a concessão do crédito consignado. Veja algumas variações entre os principais grupos:

  • Servidores federais (SIAPE): Margem de 35%, prazo de até 96 meses, contratação pelo SIGEPE.
  • Servidores estaduais: Regras variam conforme o estado. Em geral, a margem varia entre 30% e 70% do salário líquido.
  • Prefeituras municipais: As regras variam conforme o município e o banco conveniado.
  • Forças Armadas (Exército, Marinha e Aeronáutica): Os militares têm prazos reduzidos para pagamento, chegando a 72 meses, mas a margem do consignado é maior do que grande parte dos convênios, chegando a 70%. Isso faz com que consigam valores maiores de empréstimo.
  • Aposentados e pensionistas do INSS: Taxa de juros regulada pelo CNPS e prazos de até 96 meses.

Se você tem dúvidas sobre suas condições específicas, consulte o portal do servidor do seu estado ou a calculadora de margem para verificar seu limite disponível.

Dicas para quem pretende contratar novos empréstimos

Se você tem margem disponível e deseja fazer um empréstimo consignado, separamos algumas recomendações para garantir as melhores condições:

Compare as taxas antes de contratar

Os juros de empréstimos consignados podem variar significativamente entre instituições financeiras. Por isso, é fundamental fazer uma comparação detalhada antes de fechar qualquer negócio.

Para isso, utilize ferramentas como o aplicativo Konsi para acessar um comparador de crédito consignado. O uso desse tipo de app pode ajudá-lo a encontrar a menor taxa disponível, possibilitando economias substanciais ao longo do período de pagamento.

Verifique sua margem consignável

Antes de avançar na contratação, é importante saber exatamente quanto você pode comprometer de sua renda mensal. A margem consignável é o limite do que pode ser descontado diretamente da sua folha de pagamento.

Para verificar isso, você pode acessar:

  • Calculadora de margem do consignado;
  • Portal do INSS (para aposentados e pensionistas);
  • SIGEPE (para servidores públicos);
  • Consultar diretamente com o banco ou instituição financeira de sua escolha.

Isso vai garantir que você não contrate um valor acima do que realmente pode assumir. 

Saiba quanto você pode comprometer da sua margem

Embora você tenha margem disponível, comprometer 100% dela sem antes planejar seu orçamento pessoal pode tornar suas dívidas uma bola de neve. Ao fazer isso, você fica com pouca ou nenhuma flexibilidade para enfrentar imprevistos financeiros, como despesas médicas ou reparos domésticos.

Ao utilizar toda a sua margem consignável, o ideal é garantir que você consegue pagar todas as suas contas com o valor que sobra do salário. Para isso, tenha em mente quais são os seus gastos fixos essenciais e outras dívidas de crédito ativas. 

Atenção ao prazo de pagamento

Os prazos de pagamento são um fator essencial na hora de contratar um empréstimo consignado. Prazos mais longos podem resultar em parcelas mensais menores, mas normalmente aumentam o custo total do empréstimo.

Por isso, faça simulações em diferentes cenários para entender o impacto que as diferentes opções de prazo terão em sua dívida.

Cuidado com golpes

O mundo digital trouxe facilidades, mas também aumentou os riscos de fraudes. Antes de fornecer seus dados pessoais, senhas ou informações financeiras por telefone ou aplicativos de mensagem, como WhatsApp, tenha certeza de que está falando com um atendente confiável.

Além disso, desconfie de intermediários que solicitam depósitos antecipados para liberar crédito. Bancos e instituições financeiras sérias nunca pedem esse tipo de pagamento. Caso tenha alguma dúvida, procure sempre a instituição diretamente pelo seu canal oficial. Os canais oficiais de contato da Konsi são:

  • WhatsApp: (11) 95074-9507;
  • E-mail: contato@konsi.com.br.