Tabela Price ou SAC: Qual amortização é a melhor?

Pense rápido: se alguém chegasse e pedisse para que você escolhesse entre Tabela Price ou SAC, você saberia o que dizer? 

Fato é que o tema da amortização de dívidas não é muito recorrente no dia a dia, e esses termos realmente não são muito comuns. Mas, se você tem algum contrato de empréstimo ativo, já deve ter imaginado que abater o total da dívida pagando um valor a mais todo mês pode ser uma boa opção para se livrar logo dela. 

Especialmente quando falamos de contratos de empréstimos longos, ver a luz no fim do túnel pode ser animador. 

Então, se você chegou até aqui porque deseja escolher as melhores condições de amortização, veio ao lugar certo! Optar entre a Tabela Price ou SAC é uma decisão que impacta diretamente o valor das parcelas e o custo total do crédito. 

Acompanhe o texto até o final para esclarecer todas as dúvidas e fazer a melhor escolha.

Antes de decidir entre os tipos de tabela de amortização, é essencial entender o significado do próprio termo “amortização” e como ela é calculada.

O termo significa “pagar gradualmente ou em prestações; abater parte de (dívida, empréstimo etc.)”. Em outras palavras, é diminuir o tamanho da dívida mensalmente.

Esse abatimento é feito a partir de uma base de cálculo que soma o valor da amortização com a taxa de juros correspondente àquele mês. A conta é assim:

Onde:

• Valor da Amortização: parte fixa ou variável da dívida que é reduzida mensalmente.
• Juros do Mês: percentual aplicado sobre o saldo devedor restante.

É assim que chegamos à afirmação de que este "valor da amortização" é condicionado justamente aos sistemas, ou seja, à Tabela Price ou à Tabela SAC. Os dois sistemas têm diferenças marcantes, que podem impactar substancialmente na forma como você chegará ao valor final da dívida. Acompanhe!

Como funciona cada um dos sistemas de amortização?

Tabela Price

• As parcelas são fixas ao longo de todo o período do financiamento.
• No início, o pagamento é composto majoritariamente por juros, e a amortização (redução da dívida) ocorre de forma mais lenta.
• Com o tempo, a proporção de juros diminui e a amortização aumenta.
• É indicada para quem precisa de previsibilidade no orçamento e parcelas constantes.

Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante)

• As parcelas começam mais altas, mas vão diminuindo ao longo do tempo.
   
• Isso acontece porque a amortização é constante, ou seja, um valor fixo é abatido do saldo devedor a cada mês.
   
• Os juros incidem sobre um saldo devedor menor a cada mês, reduzindo o total pago ao longo do contrato.
   
• É mais vantajosa para quem pode arcar com parcelas iniciais mais elevadas e deseja pagar menos juros no longo prazo.

Qual a melhor: Tabela Price ou SAC?

A resposta depende de alguns fatores:

• Se você busca parcelas fixas e previsibilidade, a Tabela Price pode ser mais interessante.
   
• Se quer pagar menos juros no total e ter parcelas decrescentes, a Tabela SAC é a melhor escolha.

Quando a Tabela Price vale a pena?

A Tabela Price pode ser vantajosa em alguns cenários, como:

• Quando você precisa de parcelas fixas para facilitar o planejamento financeiro. Ter uma prestação que não muda ao longo do tempo permite organizar melhor o orçamento e evitar surpresas.
   
• Se você pretende quitar a dívida antes do prazo final. Em alguns casos, a antecipação de parcelas pode gerar economia de juros, mas é essencial verificar as condições do contrato, pois algumas instituições cobram taxas para amortização antecipada.
   
• Em créditos de curto prazo, onde a diferença de juros entre os sistemas é menor. Como o tempo de pagamento é menor, o impacto dos juros acumulados ao longo do período não é tão significativo quanto em financiamentos de longo prazo.
   
• Para quem tem um orçamento mais ajustado e não pode arcar com parcelas iniciais mais altas. Como a Tabela SAC tem prestações maiores no início, a Price pode ser uma alternativa melhor para quem precisa manter as despesas equilibradas desde o começo do contrato.

Qual tipo de amortização é mais vantajoso?

A escolha depende do seu perfil e objetivos financeiros. Mas em termos de economia total, a Tabela SAC tende a ser mais vantajosa, pois:

• O saldo devedor diminui mais rápido, reduzindo o montante sobre o qual os juros incidem ao longo do tempo.
   
• O total de juros pagos ao longo do tempo é menor, tornando o custo final do financiamento mais barato.
   
• As parcelas reduzem gradativamente, aliviando o impacto financeiro ao longo do período do financiamento e facilitando o pagamento à medida que os meses passam.
   
• A amortização é constante, o que significa que a dívida é reduzida de forma mais acelerada, resultando em um saldo devedor menor em menos tempo.

Qual a desvantagem da Tabela Price?

Apesar da previsibilidade das parcelas, a Tabela Price tem algumas desvantagens:

• Mais juros ao longo do contrato, pois o saldo devedor diminui mais lentamente, o que faz com que os juros sejam calculados sobre um valor maior durante grande parte do financiamento.
   
• Dificuldade na amortização inicial, pois nos primeiros meses a maior parte da parcela é composta por juros, tornando a redução do saldo devedor mais lenta e aumentando o custo total do financiamento.
   
• Menos vantajosa para financiamentos longos, já que a diferença no valor total pago pode ser significativa. Como os juros incidem sobre um saldo devedor maior por mais tempo, a quantia total paga ao final do contrato pode ser expressivamente mais alta em comparação à Tabela SAC.
   
• Pode dificultar a antecipação de parcelas, pois a estrutura da Price faz com que a amortização ocorra de maneira mais lenta no início, o que pode resultar em um saldo devedor mais alto ao longo do financiamento.

Como a amortização impacta o custo final do empréstimo?

O modelo de amortização afeta diretamente:

• O valor das parcelas ao longo do tempo, podendo ser fixas ou decrescentes, dependendo do sistema escolhido.
  
   
• O total de juros pagos, já que diferentes métodos influenciam a forma como os juros são aplicados sobre o saldo devedor.
  
   
• A velocidade com que a dívida é reduzida, o que pode impactar a duração do financiamento e a economia final.
  
   

Por isso, antes de contratar um financiamento, é importante comparar as opções e entender qual delas encaixa melhor no seu orçamento e objetivos. Modelos como o SAC (Sistema de Amortização Constante) tendem a ter parcelas iniciais mais altas, mas reduzem ao longo do tempo, enquanto o sistema Price mantém parcelas fixas, mas pode resultar em maior pagamento de juros ao longo do período.

Tabela Price vs. SAC: Como escolher a melhor para você?

Aqui estão algumas perguntas que podem ajudar na sua decisão:

• Você precisa de parcelas fixas ou pode lidar com valores iniciais mais altos?
  
   
• Prefere pagar menos juros ao longo do tempo?
  
   
• Pretende quitar o empréstimo antes do prazo final?
  
   
• Seu orçamento comporta parcelas mais altas no início para economizar no total pago?
  
   
• Sua renda pode aumentar no futuro, facilitando o pagamento de parcelas inicialmente maiores?
  
   

Se a previsibilidade das parcelas é essencial para você, a Tabela Price pode ser interessante, pois mantém prestações fixas ao longo do contrato. Porém, nesse modelo, o pagamento dos juros é maior no início e a amortização da dívida ocorre mais lentamente.

Por outro lado, se o objetivo é economizar a longo prazo, a Tabela SAC é a melhor escolha. Apesar das parcelas iniciais mais altas, a dívida é reduzida mais rapidamente, diminuindo o valor dos juros ao longo do tempo. Além disso, caso você antecipe pagamentos ou quite o financiamento antes do prazo, pode conseguir uma economia ainda maior.

Portanto, a escolha entre Price e SAC deve levar em conta não apenas o valor da parcela, mas também seus planos financeiros e sua capacidade de pagamento ao longo do tempo.

Simulação: Como calcular a melhor escolha?

Antes de fechar um contrato, faça simulações considerando:

• O valor total do crédito: quanto maior o empréstimo, maior será o impacto dos juros no custo final.
  
   
• A taxa de juros aplicada: pequenas diferenças nas taxas podem resultar em grandes variações no total pago.
  
   
• O prazo de pagamento: prazos mais longos reduzem o valor da parcela, mas aumentam o custo total com juros.
  
   
• O impacto das parcelas no seu orçamento: avalie se os pagamentos cabem confortavelmente nas suas despesas mensais.
  
   
• O modelo de amortização: compare Tabela Price e SAC para entender como cada uma afeta o valor das parcelas e o total pago.
  
   
• A possibilidade de antecipação de parcelas: se pretende quitar antes do prazo, o modelo SAC pode ser mais vantajoso.
  
   

Além disso, ao simular diferentes cenários, você pode identificar estratégias para economizar, como reduzir o prazo do empréstimo ou buscar instituições que ofereçam taxas mais competitivas.

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