A margem consignável é um conceito fundamental para quem deseja contratar um empréstimo consignado. Ela define o limite máximo que pode ser descontado do seu salário, pensão ou aposentadoria para pagar as parcelas do empréstimo.
Mas como calcular esse valor e garantir que suas finanças não sejam comprometidas? Neste artigo, vamos te explicar tudo sobre a margem consignável e te mostrar como fazer esse cálculo de forma simples e segura.
O que é margem consignável?
A margem consignável é o percentual da sua renda líquida que pode ser comprometido com o pagamento de empréstimos consignados.
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Em outras palavras, é o limite máximo que você pode pedir emprestado, tendo como garantia o desconto das parcelas diretamente da sua folha de pagamento ou benefício.
Qual valor da margem consignável?
O valor da margem consignável não é fixo e pode variar de acordo com alguns fatores:
- Tipo de vínculo e convênio: Aposentados, pensionistas e servidores públicos, por exemplo, podem ter margens consignáveis diferentes.
- Instituição financeira: Cada banco ou cooperativa possui suas próprias regras e limites para a margem.
- Legislação vigente: A legislação brasileira estabelece um percentual máximo para a margem consignável, mas as instituições financeiras podem oferecer condições mais restritivas.
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Como consigo ver minha margem consignável?
Existem algumas formas de saber qual é a sua margem consignável. Confira abaixo algumas alternativas:
1. App e calculadora Konsi:
Uma das formas mais rápidas e precisas de saber a sua margem para empréstimo é utilizando calculadoras online, como a da Konsi.
A calculadora da Konsi te permite ter uma estimativa rápida de sua margem consignável, bastando inserir algumas informações como seu salário ou benefício e parcela comprometida com empréstimo.
Acesse a calculadora e saiba a sua margem consignável em tempo real.
Além da consulta da margem, o nosso aplicativo oferece outras funcionalidades como simulação de empréstimos e acompanhamento de contratos.
3. Portal de consignação do seu convênio
O portal do seu convênio (seja ele de servidores públicos, aposentados ou outros) possui as informações mais atualizadas sobre sua margem consignável.
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Além da consulta da margem, o portal pode oferecer outras funcionalidades, como solicitação de empréstimos e acompanhamento de contratos. Para acessar o portal, você precisará de seus dados de login e senha.
Para servidores públicos federais:
- SouGov.br: O aplicativo SouGov.br permite que você consulte sua margem consignável de forma simples e intuitiva.
Para aposentados e pensionistas do INSS:
- Meu INSS: Através do aplicativo ou site Meu INSS, você pode verificar sua margem consignável disponível.
Como é calculada a margem consignável?
O cálculo da margem consignável é relativamente simples. Funciona assim:
- Identifique sua renda líquida: É o valor que você recebe por mês após todos os descontos, como INSS, imposto de renda e outros.
- Aplique o percentual: A legislação brasileira estabelece um percentual máximo para a margem consignável. Esse percentual pode variar, mas geralmente é de 35% da renda líquida para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado.
- Faça o cálculo: Multiplique sua renda líquida pelo percentual correspondente. O resultado será o valor da sua margem consignável.
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Exemplo:
Se sua renda líquida é de R$ 2.000,00, sua margem para empréstimos será de:
- R$ 2.000,00 x 35% = R$ 700,00
Ou seja, você poderá ter até R$ 700,00 descontados do seu salário para pagar as parcelas de um empréstimo.
No entanto, a calculadora da Konsi calcula a sua margem para empréstimo de forma automática. Acesse a calculadora e veja o valor disponível para empréstimo em tempo real.
Saiba como aumentar a margem consignável
Existem algumas formas de liberar mais margem consignável, mas é fundamental entender que nem todas dependem apenas de você. No entanto, existem algumas estratégias que podem contribuir para liberar mais margem ao longo do tempo.
Liberar margem negativa ou comprometida com empréstimos
Uma das formas de aumentar a margem disponível é liberar o valor comprometido com contratos anteriores. Isso pode ser feito por meio do refinanciamento, quitação antecipada, ou portabilidade de consignado. Vamos falar sobre cada uma delas:
- Quitação de empréstimos: Ao quitar uma dívida, a parcela deixa de ser descontada da sua folha de pagamento e sua margem disponível aumenta.
- Refinanciamento ou portabilidade: Ao refinanciar ou portar seu empréstimo para outra instituição, você pode conseguir melhores condições e, em alguns casos, liberar parte da sua margem.
Aqui na Konsi, já ajudamos diversos clientes a reduzir juros de consignado com o refinanciamento ou portabilidade. Além disso, é possível conseguir um valor extra com a margem liberada. Baixe o app Konsi e faça uma simulação.
Aumentar margem consignável por aumento salarial
Como comentamos, a margem para empréstimo é calculada com base em um percentual da sua renda. Quando sua renda aumenta, o valor da sua margem também aumenta proporcionalmente.
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Como funciona na prática:
- Recálculo da margem: A cada aumento salarial, a instituição financeira responsável pelo seu benefício ou pagamento realiza um novo cálculo da sua margem consignável.
- Maior limite para empréstimos: Com a margem maior, você terá a possibilidade de solicitar novos empréstimos ou aumentar o valor dos já existentes, desde que não ultrapasse o novo limite estabelecido.
- Mais opções de crédito: Um aumento na margem para empréstimo te oferece mais opções de crédito, como a possibilidade de contratar um cartão de crédito consignado ou outros tipos de empréstimos.
Já se você é aposentado ou pensionista do INSS, solicite uma revisão do seu benefício. Um aumento na sua renda líquida pode resultar em um aumento da margem consignável.
Aumento da margem disponível pelo convênio
No empréstimo consignado, é o órgão ou entidade responsável pela folha de pagamento do servidor público que determina o percentual máximo da margem consignável. Ou seja, as condições para aumentar a margem podem variar de um convênio para outro.
Ao contrário do que muitos pensam, a margem consignável não é um valor fixo e imutável. Com o passar do tempo, o convênio pode reavaliar essa porcentagem e decidir por um aumento.
O que NÃO fazer para aumentar a margem consignável
Muitas empresas se aproveitam da necessidade das pessoas por crédito e fazem promessas mirabolantes, como aumento imediato da margem, sem burocracia e com taxas de juros muito baixas. Cuidado! Essas promessas podem esconder golpes e fraudes.
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Mesmo que a empresa seja séria, o processo para aumentar a margem consignável leva alguns dias e depende de diversos fatores, como análise de crédito e aprovação da instituição financeira. O processo de portabilidade, por exemplo, pode demorar até 15 dias para ser finalizado.
