Imagine a seguinte situação: você está afogado em dívidas, com várias parcelas para pagar no fim do mês. A cada novo pagamento, a sensação é de que a conta nunca fecha. Você já pensou em como seria bom se livrar de algumas dessas dívidas mais rápido? É aí que a amortização entra em cena!
Amortizar um empréstimo significa pagar uma parte ou o valor total da dívida antes do prazo final. Mas como isso funciona na prática? Quais os benefícios e os cuidados que você precisa ter? Neste guia completo, vamos te explicar tudo sobre amortização, com foco no empréstimo consignado.
O que é amortização?
Antes de explicar como amortizar o empréstimo consignado, vamos entender o que é a amortização em si. Amortização é o pagamento de uma dívida de forma que o valor total seja reduzido com o passar do tempo.
Isso significa que, a cada pagamento, parte do valor vai para a amortização da dívida e parte para o pagamento dos juros.
Com o tempo, a dívida vai diminuindo. Isso faz com que a amortização seja uma forma mais vantajosa de pagar uma dívida, pois permite que se economize dinheiro a longo prazo.
Quais os tipos de amortização?
Existem diferentes sistemas de amortização, cada um com suas características:
| Tipo de amortização | Características principais | Vantagens | Desvantagens |
|---|---|---|---|
| SAC (Sistema de Amortização Constante) | Amortização fixa em cada parcela, juros decrescentes. Parcelas iniciais mais altas, finais mais baixas. | Pagamento de menos juros no longo prazo, dívida reduzida mais rapidamente. | Parcelas iniciais podem ser mais pesadas para o bolso. |
| Tabela Price | Parcelas fixas em todo o período, amortização crescente, juros decrescentes. | Facilidade de planejamento financeiro, parcelas mais previsíveis. | Pagamento de mais juros no longo prazo, dívida reduzida mais lentamente no início. |
| Americano (SAA) | Amortização apenas no vencimento do contrato, juros pagos em todas as parcelas. | Parcelas iniciais menores. | Alto custo total do financiamento, risco de inadimplência. |
| Francês | Combinação de SAC e Price, com amortizações e juros variando ao longo do período. | Maior flexibilidade, pode ser adaptado às necessidades do cliente. | Maior complexidade de cálculo, pode gerar dúvidas. |
Já falamos sobre a tabela SAC e a tabela price em nosso glossário de finanças pessoais.
Saiba mais: O que acontece com o empréstimo consignado quando o servidor é exonerado?
Por que amortizar o empréstimo consignado?
Amortizar um empréstimo consignado, ou seja, quitar antecipadamente parte ou a totalidade da dívida, traz diversos benefícios para o consumidor. Vamos entender o porquê:
Você paga menos juros
Ao quitar a dívida antecipadamente, você deixa de pagar os juros referentes às parcelas restantes. Isso significa uma economia considerável, já que os juros são uma parcela significativa do valor total do empréstimo.
Imagine que o valor total do seu empréstimo seja uma pizza inteira. A cada pedaço que você paga, você está pagando um pouco da pizza (o valor principal do empréstimo) e um pouco da caixa (os juros).
Ao amortizar, você tira um pedaço grande da pizza de uma vez, sobrando menos pedaços para pagar e, consequentemente, menos caixa (juros) para pagar.
Redução do prazo de pagamento
Amortizando, você acelera o processo de quitação do empréstimo. Isso significa que você estará livre das parcelas mais rapidamente, liberando sua renda para outros fins.
Liberação da sua margem consignável
Ao quitar parte de um empréstimo consignado, você libera espaço na sua margem consignável. Essa margem é um limite estabelecido para a contratação de novos empréstimos. Com mais espaço disponível, você pode contrair novos créditos ou aumentar o limite dos já existentes.
Organização financeira
Ter menos dívidas e parcelas a pagar por mês significa ter mais controle sobre o seu orçamento. Ou seja, ao reduzir o valor das parcelas ou o número de parcelas a pagar, você terá mais dinheiro disponível para outras necessidades, como pagar contas, fazer investimentos ou realizar seus sonhos.
Imagine que você tem diversas parcelas a pagar por mês e está sempre apertado. Ao amortizar o seu consignado, você reduzirá o número de contas a pagar e terá mais tranquilidade financeira. Você poderá planejar suas finanças com mais facilidade e evitar dívidas futuras.
Saiba mais: Governo vai antecipar calendário do abono PIS/PASEP 2025? Entenda o impasse
Vale a pena pegar um empréstimo consignado para amortizar outro?
A decisão de utilizar um empréstimo consignado para quitar outro, em geral, é uma boa ideia, mas você precisa tomar alguns cuidados. Trouxemos os pontos fortes e fracos da decisão:
Quando é uma boa ideia?
Se as condições do novo empréstimo forem significativamente melhores do que as do empréstimo que você deseja quitar, como uma taxa de juros menor ou um prazo maior, pode valer a pena.
Nesse sentido, o empréstimo consignado é famoso por ter juros mais baixos do que outras opções de crédito. É como trocar um carro velho e gastador por um modelo mais econômico.
Aqui na Konsi, por exemplo, nossas taxas começam em 1,4% ao mês, bem abaixo dos juros de outras modalidades, como o empréstimo pessoal.
Por que você deve ter cuidado?
No entanto, o endividamento ainda é um risco da prática de pegar empréstimo para quitar outras dívidas. Ao contrair um novo empréstimo, você aumenta sua dívida total.
O risco surge se você não tiver um planejamento financeiro rigoroso, porque pode se endividar ainda mais e ter dificuldades para honrar seus compromissos.
Além disso, o mundo digital está cheio de ofertas tentadoras, mas nem todas são confiáveis. Por isso, cuidado com golpes que prometem quitar suas dívidas rapidamente.
Saiba mais: Empréstimo consignado no Bradesco: confira taxas, valores e como contratar
Como amortizar um empréstimo consignado? [Passo a passo]
O processo de amortização de um empréstimo consignado é relativamente simples. Confira o passo a passo abaixo:
- Entre em contato com a instituição financeira: O primeiro passo é entrar em contato com a instituição financeira onde você contratou o empréstimo. Você pode fazer isso por telefone, internet banking ou pessoalmente em uma agência.
- Solicite a simulação da amortização: Peça à instituição financeira para realizar uma simulação da amortização, informando o valor que você deseja quitar e a data em que pretende realizar o pagamento.
- Reúna a documentação necessária: A instituição financeira pode solicitar alguns documentos para formalizar a amortização, como um documento de identidade e comprovante de residência.
- Efetue o pagamento: Após a aprovação da simulação, você poderá realizar o pagamento da amortização por meio de depósito, transferência bancária ou outros meios disponíveis.
