A Tabela SAC, ou Sistema de Amortização Constante, é um método bastante utilizado para o cálculo de parcelas em financiamentos. Ao contrário da Tabela Price, onde as parcelas são fixas e os juros são recalculados mensalmente, na Tabela SAC as parcelas são decrescentes e os juros são calculados sobre o saldo devedor restante.
Como a Tabela SAC funciona na prática?
Suponha que você faça um empréstimo de R$ 100.000,00 com uma taxa de juros de 1% ao mês e um prazo de 12 meses. Na Tabela SAC, a amortização (parte do pagamento que efetivamente reduz o saldo devedor) é constante. Assim, a cada mês você pagará uma parcela composta pela amortização mais os juros.
No primeiro mês, você pagará a parcela completa, composta pela amortização mais os juros sobre o saldo devedor inicial (R$ 100.000,00). Suponhamos que a amortização seja de R$ 10.000,00, então a parcela total será de R$ 11.000,00 (R$ 10.000,00 de amortização + R$ 1.000,00 de juros).
No segundo mês, como a amortização é constante, você pagará uma parcela menor, pois o saldo devedor foi reduzido pela amortização paga no primeiro mês. Assim, você pagará os juros sobre um saldo devedor menor, o que resulta em uma parcela total menor do que a do primeiro mês.
Esse padrão continua ao longo do prazo do empréstimo, com as parcelas diminuindo gradualmente até que o saldo devedor seja quitado por completo.
Vantagens da Tabela SAC
- Menor custo total: Como as parcelas diminuem ao longo do tempo, você paga menos juros ao longo do prazo total do empréstimo.
- Transparência: Como as parcelas são compostas pela amortização mais os juros, você sabe exatamente para onde está indo cada centavo do seu pagamento mensal.
- Quitação antecipada: Como as parcelas são decrescentes, se você tiver a capacidade de aumentar os pagamentos mensais, poderá quitar o empréstimo mais rapidamente, economizando ainda mais em juros.
Como funciona o cálculo das parcelas na Tabela SAC?
Na Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante), o cálculo das parcelas é baseado em um sistema que mantém a amortização constante ao longo do período de pagamento do empréstimo, enquanto os juros são recalculados com base no saldo devedor restante.
- Determinação da Amortização: A amortização é a parte do pagamento mensal que efetivamente reduz o saldo devedor. Na Tabela SAC, a amortização é constante durante todo o período do empréstimo. Ela é calculada dividindo-se o valor total do empréstimo pelo número de parcelas.
- Cálculo dos Juros: Os juros são calculados mensalmente sobre o saldo devedor restante. No início do empréstimo, quando o saldo devedor é maior, os juros são mais altos. Conforme o saldo devedor é reduzido com o pagamento das parcelas, os juros também diminuem ao longo do tempo.
- Cálculo da Parcela: A parcela mensal é composta pela amortização constante mais os juros calculados sobre o saldo devedor restante. Portanto, a parcela total é a soma da amortização mais os juros do mês.
- Atualização do Saldo Devedor: Após o pagamento da parcela, o saldo devedor é atualizado subtraindo-se a amortização paga da dívida restante.
Esse processo se repete mês a mês até que o saldo devedor seja totalmente quitado. Como resultado desse método de cálculo, as parcelas na Tabela SAC são decrescentes ao longo do tempo, uma vez que a parte de amortização é constante e os juros são calculados sobre um saldo devedor que diminui a cada pagamento.
No entanto, é importante lembrar que a escolha entre a Tabela SAC e a Tabela Price depende da sua situação financeira pessoal e das suas preferências. Cada uma tem suas vantagens e desvantagens, por isso é essencial entender bem as características de cada uma antes de tomar uma decisão.