Os encargos financeiros são custos adicionais cobrados pelas instituições financeiras em diversas operações, como empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e contas bancárias.

Ou seja, eles funcionam como taxas extras que aumentam o custo total do crédito, muitas vezes sem que você perceba. É assim que as instituições financeiras recebem por seus serviços e para cobrir seus custos operacionais.

Tipos de encargo financeiro

Existem diversos tipos de encargos financeiros, cada um com suas características e funções específicas:

  • Taxa de abertura: Uma taxa cobrada no momento da contratação do empréstimo ou financiamento, geralmente para cobrir os custos administrativos da operação.
  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Um imposto federal cobrado sobre diversas operações financeiras, como empréstimos, financiamentos e investimentos.
  • Seguro: Uma taxa cobrada para garantir o pagamento em caso de imprevistos, como morte, invalidez ou perda do bem financiado.
  • Juros de mora: Uma penalidade cobrada do devedor que atrasa o pagamento de suas parcelas.
  • Tarifas de manutenção: Cobranças mensais ou anuais para manter a conta bancária ou cartão de crédito ativo.
  • Outras taxas: Diversas outras taxas podem ser cobradas, como taxa de saque, taxa de transferência, taxa de pagamento de contas, entre outras.

Quais são os encargos financeiros do empréstimo consignado?

Os principais encargos financeiros do empréstimo consignado são:

  • Taxa de abertura de crédito (TAC): É uma taxa única cobrada no momento da contratação do empréstimo, geralmente para custear a análise do seu crédito e a abertura do processo. Essa taxa pode variar de acordo com a instituição financeira e o valor do empréstimo, mas costuma ficar entre 0,5% e 1,5% do valor total.
  • Seguro prestamista: É um seguro opcional que garante o pagamento das parcelas do empréstimo em caso de imprevistos, como morte, invalidez ou perda de emprego. O valor do seguro varia de acordo com a sua idade, saúde e profissão, e pode ser pago à vista ou embutido nas parcelas do empréstimo.
  • Taxa de IOF (Imposto sobre operações financeiras): É um imposto federal cobrado sobre o valor total do crédito. A alíquota do IOF para o empréstimo consignado é de 0,38%.
  • Outras taxas: Algumas instituições financeiras podem cobrar outras taxas, como tarifa de cancelamento de contrato, tarifa de refinanciamento e tarifa de antecipação de parcelas.

É preciso pagar taxa para liberar empréstimo?

Não! É proibido por lei a cobrança de qualquer taxa para liberar um empréstimo, seja ele pessoal, consignado, com garantia ou qualquer outra modalidade. Desde 2008, a prática configura crime e deve ser denunciada ao Banco Central.

Ou seja, se o banco ou correspondente bancário alegar que você precisa pagar uma taxa para liberar o crédito pré-aprovado, tenha cuidado: é possível que a situação seja uma tentativa de golpe.